تلعب البنوك دوراً هاماً في تطوير الحياة المالية للمجتمع الحديث والاقتصاد العالمي، فهي تقوم بالمعاملات النقدية والقروض والودائع. ومن أجل تحسين هذه العمليات، يتم إدخال الذكاء الاصطناعي بنشاط في القطاع المصرفي. سأخبرك بالضبط كيف تستخدم الهياكل المصرفية الشبكات العصبية، والأهم من ذلك، هل هناك أي مخاطر بالنسبة لنا؟
تاريخياً، كان القطاع المصرفي دائماً من أوائل القطاعات التي تقدم الابتكارات. بالفعل في الخمسينيات من القرن العشرين، تم استخدام النماذج الرياضية لتقييم المقرض المستقبلي، في الثمانينات، بدأ الإدخال النشط لأجهزة الكمبيوتر في القطاع المالي.
ويمكن للآلات حساب ديناميكيات المؤشرات وتحديد استراتيجية الاستثمار. في القرن الحادي والعشرين، اعتمد القطاع المصرفي بالكامل تقنيات الذكاء الاصطناعي، والتي بدأ استخدامها بنشاط في البنوك لتحليل المخاطر. بدأ كل شيء بحل مشكلة التصنيف الائتماني، وانتقل تدريجياً إلى المنتجات المصرفية الأخرى.
مع تطور تقنيات LLM، بدأ استخدام الذكاء الاصطناعي للمساعدين الصوتيين في تطبيقات الهاتف المحمول، وعلى الخط الأول لمشغلي الهاتف وفي مهام كتابة نصوص المستندات تلقائيًا، بما في ذلك النصوص ذات الطبيعة القانونية. تُستخدم أساليب الرؤية الحاسوبية للتعرف على المستندات بغرض إدارة المستندات إلكترونيًا، وتسريع ملء بيانات العميل بناءً على نتائج مسح جواز السفر والمستندات الأخرى. تُستخدم أساليب الذكاء الاصطناعي أيضًا لأغراض التسويق: لتقسيم العملاء وتطوير العروض الشخصية.
نشر خبراء من المملكة المتحدة مؤخرًا بحثًا حول دور الذكاء الاصطناعي في الصناعة المصرفية. ووفقا لحساباتهم، فإن تكاليف الهياكل المصرفية لتطوير وتنفيذ هذه التقنيات ستصل إلى 300 مليار دولار بحلول عام 2030.
إذا قارنا إدخال تقنيات الذكاء الاصطناعي في القطاع المالي مع المجالات الأخرى، فيمكننا بشكل عام الحديث عن مرحلة التجريب والاختبار.
باستخدام مثال البنوك الروسية، نرى أنه في بعض المناطق تعمل الشبكات العصبية بشكل فعال للغاية، ولكن في مناطق أخرى هناك مشاكل واضحة. ولكن هناك شيء آخر يدل على ذلك – فقد أنشأت جميع البنوك الكبرى تقريبًا أقسامًا منفصلة في هيكلها مسؤولة عن تطوير وتنفيذ تقنيات الذكاء الاصطناعي.
الاتصالات مع العملاء
تقرر الشبكة العصبية، بناءً على خوارزميات محددة، ما الذي يجب الإجابة عليه بالضبط وكيفية بناء الحوار. إحدى الحالات الأكثر إثارة للاهتمام هي المساعد الصوتي من Tinkoff Bank، واسمه هو نفس اسم مؤسس العلامة التجارية – Oleg. بفضل استخدام Oleg، يوفر البنك حوالي 360 مليون روبل سنويًا، ويقوم برنامج الدردشة الآلي بمعالجة حوالي نصف جميع الطلبات الواردة. بالإضافة إلى الاتصال المباشر، ستقوم الشبكة العصبية بحساب وتحديد المنتج المصرفي الذي سيكون أكثر جاذبية بالنسبة لك الآن – إيداع أو قرض أو بطاقة بشروط خاصة.
الإقراض
فمن ناحية، عمل عدد كبير من الموظفين دائمًا في هذا الاتجاه، حيث قاموا بمراجعة الطلبات يدويًا. وهنا نقطتان مهمتان – التكاليف المتزايدة للبنك المرتبطة بصندوق أجور هؤلاء الموظفين. والثاني هو احتمال حدوث خطأ بسبب العامل البشري.
من ناحية أخرى، كان العميل يعاني دائمًا، لأن المراجعة اليدوية أخرت القرار بشأن إمكانية الإقراض. ومن خلال إدخال تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي، تمكنت البنوك من حل جميع المشاكل تقريبًا. تتم معالجة الطلبات بسرعة كبيرة، ويتخذ الذكاء الاصطناعي دائمًا القرار الصحيح. البنوك الروسية نفسها تعترف بذلك، مشيرة إلى أن هناك الآن انخفاضا في نسبة القروض غير المسددة.
الأمان
وفقًا لبنك روسيا، تم تسجيل رقم قياسي في الربع الأول من عام 2023 لسرقة الأموال من العملاء. تمكن المحتالون من سرقة أكثر من 4.5 مليار روبل من حسابات الروس.
لذلك، يعد تحديد الإجراءات الاحتيالية إحدى المهام الواعدة للشبكات العصبية في سياق هذه الصناعة. واليوم بالفعل، يقوم الذكاء الاصطناعي بالمراقبة المالية، ويقوم بمسح كمية هائلة من البيانات دون توقف، ويحدد السلوك غير المعهود للأفراد والكيانات القانونية. بالإضافة إلى ذلك، تحدد الشبكات العصبية حقائق الهجمات السيبرانية.
العمل مع المدينين
بدأت ممارسة استخدام الذكاء الاصطناعي في العمل مع المدينين في روسيا منذ وقت طويل. أعلن سبيربنك عن الحالات الأولى في عام 2017، وفي عام 2018، أعلن لاعب رئيسي آخر في السوق، وهو بنك VTB، عن إدخال هذه التكنولوجيا. في الوقت الحاضر، ما يقرب من نصف جميع الاتصالات مع المدينين تتم عن طريق الشبكة العصبية. ومع ذلك، في هذا الاتجاه هناك بعض المشاكل المرتبطة بالتشريعات الروسية الحالية. يقع استخدام المجمعات الآلية ضمن ما يسمى بالمنطقة الرمادية. وهي غير مسموح بها رسميًا، لكنها ليست محظورة أيضًا. وبطبيعة الحال، وهذا يسبب رد فعل سلبي من الجمهور.
بالإضافة إلى ذلك، في العام الماضي، كانت هناك العديد من الدعاوى القضائية الكبرى المتعلقة بشرعية استخدام جامعي الروبوتات عند التواصل مع المدينين. تظهر الممارسة أنه يتم اتخاذ الإجراءات القانونية عند استخدام هذه التكنولوجيا بشكل عدواني للغاية. على سبيل المثال، يقوم الروبوت باستدعاء المدين كل ساعة. وبعض البنوك تستخدمه بهدوء دون خوف من العواقب. ويخشى آخرون من مخاطر السمعة المرتبطة بولاء العملاء.
ولا يقتصر استخدام الذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي على المجالات المذكورة. يتم الآن تنفيذ قدر كبير من العمل بواسطة الشبكات العصبية: التعرف على المستندات، وبناء الطرق المثلى للتجميع، وتطوير جداول العمل المكتبية مع مراعاة تدفق العملاء، واختيار المواقع الناجحة لإطلاق مكاتب جديدة، وما إلى ذلك.
مخاطر استخدام الشبكات العصبية في الصناعة المصرفية
تم تصميم الشبكة العصبية بحيث لتقليل الخطأ، يجب أن تحتوي على مجموعة كبيرة من البيانات في المرحلة الأولية وأن يتم تدريبها باستمرار على عملية تنفيذ خوارزمية معينة. ونحن نتحدث هنا عن البيانات الشخصية لمئات الآلاف من عملاء البنوك، وكذلك معلومات من الكيانات القانونية التي تحتوي على أسرار تجارية.
في عام 2023، تم نشر بحث على نطاق واسع من شركة InfoWatch، وهي شركة متخصصة في أمن المعلومات في قطاع الشركات. وقال الخبراء إنه في عام 2022، تم تسريب أكثر من 667 مليون سجل يحتوي على بيانات شخصية في روسيا. وإذا قارنا هذا الرقم بعام 2021، فإننا في الواقع نرى زيادة بنحو 2.5 مرة. اتجاه إيجابي – أصبح تسرب البيانات الشخصية من الهياكل المصرفية أقل شيوعًا. ولذلك يمكن أن نتحدث عن الأثر الإيجابي لتطور الذكاء الاصطناعي في الحد من تسرب البيانات الشخصية.
يتم تعيين خوارزمية الشبكة العصبية دائمًا من قبل شخص ما، ولكن السؤال الذي يطرح نفسه هو مدى عمق العمل على جانب الجنس أو الجنسية أو الانتماء الديني، من وجهة نظر أخلاقية. على سبيل المثال، عند اتخاذ قرار بإصدار قرض، يمكن للرجال الحصول على مزايا، لأنهم يكسبون إحصائيًا أكثر من النصف العادل للبشرية، حتى مع تساوي الأشياء الأخرى. يعمل كل بنك في روسيا بشكل مستقل لحل المشاكل الأخلاقية. على سبيل المثال، قام بنك سبيربنك بتطوير مدونة أخلاقية خاصة به، وقام بنك VTB بتطوير نماذج تعمل على تقييم قرارات الشبكة العصبية من وجهة نظر أخلاقية.
تخفيض عدد موظفي مراكز الاتصال، والقضاء شبه الكامل على الخبراء الذين يتخذون قرارات الإقراض، وجامعي الروبوتات – وهذه ليست قائمة كاملة بمن يتم استبدالهم اليوم الشبكة العصبية. وتخفيض عدد الموظفين هو عملية موضوعية.
بدأ البنك المركزي للاتحاد الروسي هذه العملية في عام 2015، حيث قام بخفض 30% من موظفيه. وفي عام 2023، تم الإعلان عن معلومات عن موجتين من التخفيض. وفي الربيع، تم تسريح حوالي 1000 موظف. موجة الخريف تنتظرنا بعد ذلك بقليل. في عام 2018، أعلن سبيربنك عن خطط لخفض 70٪ من المديرين المتوسطين. ومع ذلك، تبين أن الوضع الحقيقي في نهاية عام 2018 كان مختلفًا تمامًا – وفقًا للإحصاءات الرسمية، تم تسريح 5٪ فقط من الموظفين. وبحلول عام 2025، يخطط البنك لإلغاء خدمات نصف موظفيه.
