Bancos: ¿cómo funcionan y cómo ganan?

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Bancos: ¿cómo funcionan y cómo ganan?
Fotografía: Elena Elisseeva | Dreamstime
Cuota

Los bancos son las instituciones financieras más ricas y el hombre común a menudo se pregunta de dónde obtienen su dinero.

Suponemos que las altas ganancias pueden deberse a los intereses de los préstamos o depósitos. Sin embargo, todavía hay bastantes factores que afectan el bienestar de estas organizaciones.

Dinero de la nada

Comencemos con el hecho de que el banco no tiene su propio dinero. Todos los fondos emitidos a los prestatarios, los tienen de personas naturales, gracias a sus depósitos, toman del Banco Central en un porcentaje determinado o en otros países. Este último método no es tan popular hoy como lo era antes de la apreciación del dólar en 2014, porque no es muy rentable.

Así, quien quiera contratar un préstamo de consumo o una hipoteca no utiliza dinero del banco, sino dinero ajeno. Y la organización gana su porcentaje sobre la diferencia, es decir, en realidad los hace de la nada.

Cliente de enlace

Muchas personas se preguntan por qué nuestros bancos tienen tasas de interés tan altas en los préstamos. En Occidente, por ejemplo, pueden ser del 1 al 3 por ciento; en Rusia y otros países en desarrollo, estas cifras son incluso difíciles de imaginar. No hay nada sorprendente aquí.

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Ratmir Belov
Journalist-writer

Para los bancos no es rentable que los depositantes retiren su dinero, por lo que hacen todo lo posible para motivarlos a permanecer en sus cuentas el mayor tiempo posible. Las organizaciones ofrecen términos favorables para depósitos a largo plazo y amenazan con perder interés a quienes los cierran demasiado rápido. Y a los bancos también les interesa que el cliente pague por transferencia bancaria y el dinero esté con ellos, y no en la cartera de cada persona en particular. Por lo tanto, reembolsos y otras bonificaciones para aquellos que usan activamente la tarjeta.

Los bancos construyen sistemáticamente su imagen, crean una marca personal, para eventualmente tener una relación de confianza con el cliente. Hay muchas organizaciones bancarias y, por lo tanto, se ven obligadas a competir por la atención.

Diferencia de moneda

Los bancos ganan mucho dinero con el cambio de divisas, especialmente hoy en día, cuando todas las oficinas de cambio se han vuelto legales. Es difícil imaginar cómo alguien está cambiando dólares por rublos en algún lugar a la vuelta de la esquina, con las manos, como se hacía en los años noventa.

Fotografía: David Franklin | Dreamstime

El banco establece una pequeña diferencia en las monedas. Parece que esto es un poco, pero si lo multiplicas por las cantidades que pasan por la organización todos los días, resulta ser muy sólido. En tiempos inestables, cuando la moneda bajaba y subía rápidamente, los bancos podían aportar una gran diferencia como red de seguridad.

Porcentaje de oro

Los bancos venden lingotes de oro, plata, platino y paladio. En este caso, el cliente no recibe el lingote en sí, sino solo un documento que indica que es propietario de una cierta cantidad de oro.

Eso sí, aumenta de precio, y el poseedor de la barra puede venderla en cualquier momento, recibiendo la diferencia. Pero vale la pena recordar que el banco aún recibirá mucho más de esta transacción.

Es rentable de todos modos

Muy a menudo se puede escuchar que las personas no pagan los préstamos, estos temas son especialmente populares durante una crisis o una pandemia. Muchos pierden su trabajo y sus ingresos habituales, no les alcanza ni para vivir, y no solo para los pagos con intereses.

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Ratmir Belov
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Los bancos acuden a los tribunales o transfieren la deuda a los cobradores, lo que no es del todo legal, pero, sin embargo, es una forma de trabajo. A pesar de esto, el número de deudores crece cada día y muchos de ellos son perdonados por los bancos. ¿Es beneficioso para ellos? Resulta que sí. Por supuesto, sufren pérdidas, pero estas son cantidades exiguas en comparación con la rotación diaria de dinero. Los bancos ya incluyen todo tipo de riesgos en los intereses de un préstamo y no se quedan en números rojos en ningún caso. Por lo tanto, a menudo aprueban préstamos, incluso a clientes no muy solventes.

Amplia gama de servicios

Los bancos no solo brindan la oportunidad de hacer un depósito a interés o emitir préstamos, sino que realizan muchas operaciones y es rentable hacerlo con el mismo cliente. Por ejemplo, una persona toma un préstamo y se le ofrecen todo tipo de seguros, utilizando un banco móvil y otros servicios.

Es importante para una organización vincular a un cliente consigo mismo para que gaste dinero a través de ellos. Está tentado con cashbacks, millas en un avión, algunos incluso devuelven intereses si la deuda se paga a tiempo. Casi todas las tiendas tienen la oportunidad de llevarse cualquier producto a plazos, incluso los más económicos.

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Al mismo tiempo, se ofrecen cuotas sin interés, muy tentador. Pero no se engañe: todo ya está incluido en el monto final, incluidos los beneficios del banco. Especialmente hoy en día, cuando las cuotas se emiten a través de una tarjeta de crédito. Teniendo una tarjeta de este tipo en la mano, siempre existe la tentación de comprar otra cosa, mientras que el límite se incrementa sistemáticamente con cada pago. ¡La circulación del dinero bancario no se detiene!

Beneficio de débito

Además de las tarjetas de crédito, las organizaciones bancarias están felices de emitir tarjetas de débito, por ejemplo, tarjetas de pensión y de salario. De cada operación en dicha tarjeta, el banco recibe un porcentaje. El cliente realiza una compra en la tienda, el banco recibe 1-2 por ciento.

Además, se cobra una pequeña cantidad por el servicio de la tarjeta, pero periódicamente y de cada cliente. Algunos bancos ofrecen servicio gratuito, pero en este caso, una cierta cantidad debe estar en la cuenta, que el banco, por supuesto, utilizará.

No pierdas tu porcentaje

Otra fuente sólida de ingresos para los bancos es la comisión. Se cobra literalmente en cada paso: por retirar efectivo de un cajero automático de otro banco, por una transferencia sin efectivo, por emitir un préstamo y mucho más. Utilizan bancos y comisiones ocultas, por lo que debe leer detenidamente el contrato, especialmente lo que está escrito en letra pequeña.

Fotografía: Stuart Key | Dreamstime

Por ejemplo, un banco ofrece un paquete extendido de servicios, que incluye seguros, informar al cliente sobre todos los cambios, SMS sobre el débito de fondos y mucho más. El paquete está declarado como gratuito, pero en realidad lo es solo en el primer mes. Entonces hay que pagarlo y no tan poco.

Algunos bancos cobran una comisión por retirar efectivo de un millón de rublos, por rastrear un pago y restaurar urgentemente una tarjeta perdida. Resulta que esto ya es posterior al hecho, cuando todo está pagado.

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A veces, al tener un límite de crédito, el cliente no solo paga con tarjeta, sino que también retira dinero activamente, pensando que la tasa de interés es la misma para todas las transacciones. Pero a menudo los retiros de efectivo cuestan una gran cantidad, lo que también se aprenderá más adelante. Por muy indignados que estén los clientes, no pueden devolver el dinero.

Es imposible negarse

Los bancos a menudo ofrecen servicios que no se pueden rechazar. Por ejemplo, al solicitar un préstamo para un automóvil, el cliente se sorprende al descubrir que allí se incluye la suma de la garantía, el seguro y varias bagatelas. No puede deshacerse de ellos solo si cancela la solicitud aprobada, pero no se sabe si se aprobará por segunda vez.

Muchos no quieren correr riesgos y aceptan tales condiciones, sobre todo porque no tienes que pagar el monto total en este momento, pero en cuotas, resulta bastante tolerable. Por lo tanto, el banco recibe 60-100 mil rublos adicionales literalmente de la nada, y el cliente paga más tiempo y más de lo que se suponía inicialmente.

¿Son tales acciones legales? Cada banco tiene un departamento legal, donde se sientan especialistas competentes. Están obligados a escribir todas las cláusulas del contrato. Todos los servicios adicionales se fijan allí. En la parte inferior de dicho acuerdo se encuentra la firma del cliente, por lo que será difícil demostrar que no desea obtener un seguro adicional o una suscripción a los servicios bancarios por varios miles de rublos. Muchos clientes perciben el contrato como una formalidad, firmándolo sin mirar. Y cuando lo leen más tarde, se sorprenden mucho.

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Ratmir Belov
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Varios clientes pudieron recuperar su dinero por servicios no esenciales cuando publicaron críticas negativas sobre los bancos. La reputación es más valiosa. El banco fue a la reunión. Pero no se trata sólo de la reputación. El Banco Central multa a sus pupilos, si es posible probar el hecho de un servicio pago oculto. Por ejemplo, no puede tomar dinero para servicios básicos, estos incluyen los siguientes:

  • Aviso de débito. De lo contrario, el cliente no sabrá que su dinero fue robado si esto sucede;
  • retiro de dinero después del bloqueo de la cuenta;
  • cierre anticipado del préstamo;
  • abrir una cuenta corriente.

Eso sí, los grandes bancos no se arriesgan y cumplen con los requisitos. Sin embargo, todavía hay una serie de organizaciones bancarias pequeñas que cambian el nombre de estos servicios y cobran una tarifa por ellos. Con el consentimiento de los clientes, que muchas veces ni siquiera lo saben.

Confiar pero verificar

A menudo, los empleados del banco recurren a varios trucos e informan que es imposible aprobar un préstamo sin un seguro pagado. En esta situación, uno puede argumentar y referirse a la ley, pero en este caso es poco probable que se reciba el préstamo deseado.

Fotografía: Nenitorx | Dreamstime

Y puedes pactar, callar y cancelar el seguro al día siguiente. Siempre hay un período de 14 a 30 días en el que puede optar por no recibir ningún servicio pago sin pérdida.

Si un empleado del banco insiste enfáticamente en que el cliente parece opcional, entonces puede presentar una queja a la gerencia. Lo más probable es que conozca tales métodos de trabajo, pero debe responder a la denuncia. Puede llamar a la línea directa del banco. Si esto no ayuda, comuníquese con el Banco Central.

Ten cuidado

Parece que los bancos deberían estar contentos con el reembolso anticipado del préstamo. El cliente resultó solvente, no desapareció, ignorando los pagos. Sin embargo, tales acciones no son rentables para las organizaciones bancarias. Si desea deshacerse de las obligaciones de la deuda antes de tiempo, debe estar preparado para una multa del 1 al 3 por ciento.

Dichos casos se consideran en los tribunales, pero vale la pena recordar que deberá pagarle al banco la pérdida de ganancias. Es cierto que las decisiones se toman con mayor frecuencia a favor del cliente, y tales procedimientos pueden ser muy rentables. Con el apoyo de un buen abogado, puede recuperar una cantidad decente de dinero.

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Entonces, los bancos no producen ni crean nada. Pero su facturación, sin embargo, es enorme. Los bancos no engañan a sus clientes directamente, lo hacen de forma muy sutil y hábil.

Esto debe recordarse al abrir una tarjeta de crédito, tomar un préstamo, invertir dinero con interés. Incluso si todo parece simple y claro, y los consultores lo explican con el mayor detalle posible, debe leer atentamente el contrato y, en caso de duda, buscar asistencia legal.

Especialmente cuando se trata de grandes sumas y reembolsos a largo plazo. A veces, unos pocos miles gastados en asesoramiento legal pueden resultar mucho más rentables.

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