ธนาคาร – ทำงานอย่างไรและมีรายได้อย่างไร?

ธนาคาร – ทำงานอย่างไรและมีรายได้อย่างไร?
รูปภาพ: Elena Elisseeva | Dreamstime
แบ่งปัน

ธนาคารเป็นสถาบันการเงินที่ร่ำรวยที่สุด และคนทั่วไปมักสงสัยว่าพวกเขาเอาเงินมาจากไหน?

เราเดาว่ากำไรสูงอาจเกิดจากดอกเบี้ยเงินกู้หรือเงินฝาก อย่างไรก็ตาม ยังมีปัจจัยบางประการที่ส่งผลต่อสวัสดิการขององค์กรเหล่านี้

เงินหมดเกลี้ยง

เริ่มจากความจริงที่ว่าธนาคารไม่มีเงินเป็นของตัวเอง เงินทั้งหมดที่ออกให้แก่ผู้กู้ มาจากบุคคลทั่วไป ต้องขอบคุณเงินฝากของพวกเขา พวกเขาใช้เงินจากธนาคารกลางในอัตราร้อยละหนึ่งหรือในประเทศอื่น ๆ วิธีหลังนี้ไม่ได้รับความนิยมเท่าในปัจจุบันก่อนการแข็งค่าของเงินดอลลาร์ในปี 2557 เนื่องจากไม่ได้กำไรมากนัก

ดังนั้น ใครก็ตามที่ต้องการนำสินเชื่ออุปโภคบริโภคหรือจำนองไปใช้ก็ไม่ใช้เงินธนาคาร แต่เป็นเงินของคนอื่น และองค์กรก็ได้รับเปอร์เซ็นต์จากความแตกต่าง กล่าวคือ แท้จริงแล้วทำให้องค์กรหลุดพ้นจากอากาศ

เชื่อมโยงไคลเอ็นต์

หลายคนสงสัยว่าทำไมธนาคารของเราจึงมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงเช่นนี้? ตัวอย่างเช่น ในตะวันตก พวกเขาสามารถมีได้ 1-3 เปอร์เซ็นต์ ในรัสเซียและประเทศกำลังพัฒนาอื่น ๆ ตัวเลขดังกล่าวยากที่จะจินตนาการได้ ไม่มีอะไรน่าแปลกใจที่นี่

การลงทุนในทองคำเป็นวิธีการเพิ่มทุนแบบคลาสสิก
การลงทุนในทองคำเป็นวิธีการเพิ่มทุนแบบคลาสสิก

มันไม่มีประโยชน์สำหรับธนาคารที่จะให้ผู้ฝากถอนเงิน ดังนั้นพวกเขาจึงพยายามอย่างเต็มที่ที่จะกระตุ้นให้พวกเขาอยู่ในบัญชีของตนให้นานที่สุด องค์กรเสนอเงื่อนไขที่ดีสำหรับเงินฝากระยะยาวและขู่ว่าจะเสียดอกเบี้ยให้กับผู้ที่ปิดตัวเร็วเกินไป และธนาคารก็สนใจในความจริงที่ว่าลูกค้าชำระเงินด้วยการโอนเงินผ่านธนาคารและเงินนั้นอยู่กับพวกเขา ไม่ใช่ในกระเป๋าเงินของแต่ละคน ดังนั้นเงินคืนและโบนัสอื่น ๆ สำหรับผู้ที่ใช้บัตรอย่างแข็งขัน

ธนาคารสร้างภาพลักษณ์ของตนอย่างเป็นระบบ สร้างแบรนด์ส่วนบุคคล เพื่อให้มีความสัมพันธ์ที่ไว้วางใจกับลูกค้าได้ในที่สุด มีองค์กรด้านการธนาคารหลายแห่ง ดังนั้นพวกเขาจึงถูกบังคับให้แข่งขันเพื่อเรียกร้องความสนใจ

ความแตกต่างของสกุลเงิน

ธนาคารทำเงินได้ดีจากการแลกเปลี่ยนเงินตรา โดยเฉพาะอย่างยิ่งในปัจจุบันนี้ เมื่อสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตราทั้งหมดถูกกฎหมาย เป็นการยากที่จะจินตนาการว่ามีคนเปลี่ยนดอลลาร์เป็นรูเบิลที่ไหนสักแห่งด้วยมือของพวกเขาเหมือนในยุคใหม่

รูปภาพ: David Franklin | Dreamstime

ธนาคารกำหนดความแตกต่างเล็กน้อยในสกุลเงิน ดูเหมือนว่านี่จะเป็นเรื่องเล็กน้อย แต่ถ้าคุณคูณมันด้วยจำนวนเงินที่ไหลผ่านองค์กรทุกวัน กลับกลายเป็นว่าแข็งแกร่งมาก ในช่วงเวลาที่ไม่เสถียร เมื่อค่าเงินลดลงและเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ธนาคารอาจสร้างความแตกต่างอย่างมากในฐานะเครือข่ายความปลอดภัย

เปอร์เซ็นต์ทองคำ

ธนาคารขายแท่งทองคำ เงิน แพลทินัม และแพลเลเดียม ในกรณีนี้ ลูกค้าไม่ได้รับแท่งโลหะนั้นเอง แต่มีเพียงกระดาษที่ระบุว่าเขาเป็นเจ้าของทองคำจำนวนหนึ่ง

แน่นอนว่าราคาจะเพิ่มขึ้น และเจ้าของบาร์สามารถขายได้ทุกเมื่อโดยได้รับส่วนต่าง แต่มันก็คุ้มค่าที่จะจำไว้ว่าธนาคารจะยังคงได้รับมากขึ้นจากการทำธุรกรรมนี้

ยังไงก็ได้กำไร

บ่อยครั้งที่คุณได้ยินว่าผู้คนไม่จ่ายเงินกู้ หัวข้อเหล่านี้เป็นที่นิยมโดยเฉพาะในช่วงวิกฤตหรือการระบาดใหญ่ หลายคนตกงานและรายได้ตามปกติ มีเงินไม่พอเลี้ยงชีพ ไม่ใช่แค่จ่ายพร้อมดอกเบี้ย

การกีดกันเป็นนโยบายการค้าต่างประเทศของรัฐที่ประสบความสำเร็จ
การกีดกันเป็นนโยบายการค้าต่างประเทศของรัฐที่ประสบความสำเร็จ

ธนาคารไปขึ้นศาลหรือโอนหนี้ให้นักสะสมซึ่งไม่ถูกกฎหมายทั้งหมด แต่ถึงกระนั้นก็เป็นวิธีการทำงาน อย่างไรก็ตาม จำนวนลูกหนี้เพิ่มขึ้นทุกวัน และหลายรายได้รับการอภัยจากธนาคาร เป็นประโยชน์สำหรับพวกเขาหรือไม่? ปรากฎว่าใช่ แน่นอนว่าพวกเขาประสบความสูญเสีย แต่จำนวนเหล่านี้มีน้อยเมื่อเทียบกับการหมุนเวียนของเงินรายวัน ธนาคารได้รวมความเสี่ยงทุกประเภทไว้ในดอกเบี้ยเงินกู้แล้ว และจะไม่ถือเป็นสีแดงไม่ว่ากรณีใดๆ ดังนั้นพวกเขาจึงมักจะอนุมัติสินเชื่อ แม้จะไม่ใช่ลูกค้าที่มีตัวทำละลายมากที่สุดก็ตาม

บริการที่หลากหลาย

ธนาคารไม่เพียงแต่ให้โอกาสในการฝากเงินที่มีดอกเบี้ยหรือออกเงินกู้เท่านั้น แต่ยังดำเนินการค่อนข้างมาก และการทำเช่นนี้กับลูกค้ารายเดียวกันก็ทำกำไรได้ ตัวอย่างเช่น บุคคลกู้ยืมเงิน และเขาได้รับการประกันทุกประเภท โดยใช้ธนาคารบนมือถือและบริการอื่นๆ

เป็นสิ่งสำคัญสำหรับองค์กรที่จะต้องผูกมัดลูกค้าไว้กับตนเองเพื่อให้เขาใช้จ่ายเงินผ่านพวกเขา เขาถูกล่อใจด้วยเงินคืน ไมล์บนเครื่องบิน บางคนถึงกับคืนดอกเบี้ยหากชำระหนี้ตรงเวลา เกือบทุกร้านมีโอกาสที่จะนำสินค้ามาแบ่งจ่ายเป็นงวดๆ แม้แต่สินค้าที่มีราคาถูกที่สุด

ปิรามิดทางการเงิน: มันทำงานอย่างไรและใครทำเงินได้บ้าง
ปิรามิดทางการเงิน: มันทำงานอย่างไรและใครทำเงินได้บ้าง

ในขณะเดียวกันก็มีการผ่อนชำระโดยไม่มีดอกเบี้ยซึ่งน่าดึงดูดมาก แต่อย่ายกยอตัวเอง – ทุกอย่างรวมอยู่ในจำนวนเงินสุดท้ายแล้วรวมถึงผลประโยชน์ของธนาคารด้วย โดยเฉพาะวันนี้เมื่อมีการผ่อนชำระผ่านบัตรเครดิต การมีบัตรดังกล่าวอยู่ในมือ มักจะมีสิ่งล่อใจให้ซื้ออย่างอื่นอยู่เสมอ ในขณะที่วงเงินจะเพิ่มขึ้นอย่างเป็นระบบในการชำระเงินแต่ละครั้ง การไหลเวียนของเงินธนาคารไม่หยุด!

ผลประโยชน์เดบิต

นอกจากบัตรเครดิตแล้ว องค์กรธนาคารยินดีที่จะออกบัตรเดบิต เช่น บัตรบำเหน็จบำนาญและบัตรเงินเดือน จากการดำเนินการในบัตรดังกล่าวแต่ละครั้ง ธนาคารจะได้รับเปอร์เซ็นต์ ลูกค้าทำการซื้อในร้านค้า ธนาคารจะได้รับ 1-2 เปอร์เซ็นต์

นอกจากนี้ยังมีการเรียกเก็บเงินจำนวนเล็กน้อยสำหรับการให้บริการบัตร แต่เป็นประจำและจากลูกค้าแต่ละราย ธนาคารบางแห่งให้บริการฟรี แต่ในกรณีนี้ จำนวนเงินที่แน่นอนจะต้องอยู่ในบัญชีซึ่งธนาคารจะใช้แน่นอน

อย่าพลาดเปอร์เซ็นต์ของคุณ

แหล่งรายได้ที่มั่นคงอีกแหล่งสำหรับธนาคารคือค่าคอมมิชชั่น มีการเรียกเก็บเงินตามตัวอักษรในทุกขั้นตอน – สำหรับการถอนเงินสดจากตู้เอทีเอ็มของธนาคารอื่น สำหรับการโอนเงินแบบไม่ใช้เงินสด การออกเงินกู้ และอื่นๆ อีกมากมาย พวกเขาใช้ธนาคารและค่าคอมมิชชั่นที่ซ่อนอยู่ ดังนั้นคุณต้องอ่านสัญญาอย่างละเอียด โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งที่เขียนด้วยตัวพิมพ์เล็ก

รูปภาพ: Stuart Key | Dreamstime

ตัวอย่างเช่น ธนาคารเสนอแพ็คเกจบริการเพิ่มเติม ซึ่งรวมถึงประกัน แจ้งลูกค้าเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงทั้งหมด SMS เกี่ยวกับการหักเงิน และอื่นๆ อีกมากมาย แพ็คเกจประกาศเป็นแพ็คเกจฟรี แต่อันที่จริงมีเฉพาะในเดือนแรกเท่านั้น แล้วคุณต้องจ่ายสำหรับมันและไม่น้อย

ธนาคารบางแห่งเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นสำหรับการถอนเงินสดจากล้านรูเบิล เพื่อติดตามการชำระเงินและกู้คืนบัตรที่สูญหายโดยด่วน ปรากฎว่าสิ่งนี้เกิดขึ้นแล้วเมื่อทุกอย่างชำระแล้ว

ไหนดีกว่า – การลงทุนหรือการเก็งกำไร?
ไหนดีกว่า – การลงทุนหรือการเก็งกำไร?

บางครั้ง การมีวงเงินเครดิต ลูกค้าไม่เพียงชำระเงินด้วยบัตรเท่านั้น แต่ยังถอนเงินอย่างแข็งขันด้วย โดยคิดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเท่ากันสำหรับธุรกรรมทั้งหมด แต่บ่อยครั้งการถอนเงินสดมีค่าใช้จ่ายจำนวนมาก ซึ่งจะได้เรียนรู้ในภายหลัง ลูกค้าไม่พอใจแค่ไหนก็คืนเงินไม่ได้

ปฏิเสธไม่ได้

ธนาคารมักเสนอบริการที่ไม่สามารถปฏิเสธได้ ตัวอย่างเช่น เมื่อสมัครสินเชื่อรถยนต์ ลูกค้าประหลาดใจที่พบว่ามีเงินประกัน ประกันภัย และมโนสาเร่ต่างๆ รวมอยู่ด้วย คุณไม่สามารถกำจัดสิ่งเหล่านี้ได้ก็ต่อเมื่อคุณยกเลิกแอปพลิเคชันที่ได้รับอนุมัติ แต่ไม่ทราบว่าจะได้รับการอนุมัติเป็นครั้งที่สองหรือไม่

หลายคนไม่อยากเสี่ยงและยอมรับเงื่อนไขดังกล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากคุณไม่ต้องจ่ายเต็มจำนวนในตอนนี้ แต่ในการผ่อนชำระ กลับกลายเป็นว่าค่อนข้างทนได้ ดังนั้นธนาคารจึงได้รับเงินเพิ่มอีก 60-100,000 rubles อย่างแท้จริงและลูกค้าจ่ายนานกว่าและมากกว่าที่เขาควรจะเป็นในตอนแรก

การกระทำดังกล่าวถูกกฎหมายหรือไม่? ธนาคารทุกแห่งมีแผนกกฎหมายซึ่งมีผู้เชี่ยวชาญที่มีความสามารถ พวกเขาจะต้องจดข้อกำหนดทั้งหมดในสัญญา บริการพิเศษทุกอย่างได้รับการแก้ไขที่นั่น ที่ด้านล่างของข้อตกลงดังกล่าวคือลายเซ็นของลูกค้า ดังนั้นจึงเป็นการยากที่จะพิสูจน์ว่าเขาไม่ต้องการทำประกันเพิ่มเติมหรือสมัครใช้บริการธนาคารเป็นเงินหลายพันรูเบิล ลูกค้าหลายคนมองว่าสัญญาเป็นพิธีการโดยไม่ได้ดู และเมื่อพวกเขาอ่านมันในภายหลัง พวกเขาก็ประหลาดใจมาก

หงส์ดำ – ผลสีดำ
หงส์ดำ – ผลสีดำ

ลูกค้าจำนวนหนึ่งสามารถรับเงินคืนสำหรับบริการที่ไม่จำเป็นเมื่อพวกเขาโพสต์บทวิจารณ์เชิงลบเกี่ยวกับธนาคาร ชื่อเสียงมีค่ามากกว่า ธนาคารไปประชุม แต่ไม่ใช่แค่เรื่องชื่อเสียงเท่านั้น ธนาคารกลางปรับวอร์ดของตนหากสามารถพิสูจน์ความจริงของบริการชำระเงินที่ซ่อนอยู่ได้ ตัวอย่างเช่น คุณไม่สามารถรับเงินสำหรับบริการพื้นฐาน ซึ่งรวมถึงสิ่งต่อไปนี้:

  • ใบแจ้งยอดหนี้ มิฉะนั้น ลูกค้าจะไม่ทราบว่าเงินของเขาถูกขโมยหากเกิดเหตุการณ์นี้ขึ้น
  • การถอนเงินหลังจากการบล็อกบัญชี
  • ปิดเงินกู้ก่อนกำหนด
  • การเปิดบัญชีปัจจุบัน

แน่นอนว่าธนาคารขนาดใหญ่ไม่รับความเสี่ยงและปฏิบัติตามข้อกำหนด อย่างไรก็ตาม ยังมีองค์กรธนาคารขนาดเล็กจำนวนหนึ่งที่เปลี่ยนชื่อในบริการเหล่านี้และเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับพวกเขา ด้วยความยินยอมของลูกค้าซึ่งมักจะไม่รู้เรื่องนี้เลย

เชื่อถือแต่ยืนยัน

บ่อยครั้งที่พนักงานธนาคารใช้อุบายต่าง ๆ และรายงานว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะอนุมัติเงินกู้โดยไม่จ่ายเงินประกัน ในสถานการณ์เช่นนี้ เราสามารถโต้แย้งและอ้างถึงกฎหมายได้ แต่ในกรณีนี้ ไม่น่าจะได้รับเงินกู้ที่ต้องการ

รูปภาพ: Nenitorx | Dreamstime

และคุณสามารถตกลง เงียบ และยกเลิกการประกันได้ในวันถัดไป มีช่วงเวลา 14 ถึง 30 วันเสมอที่คุณสามารถเลือกไม่ใช้บริการที่ชำระเงินได้โดยไม่สูญเสีย

หากพนักงานธนาคารยืนกรานอย่างหนักแน่นว่าลูกค้าดูเหมือนเป็นทางเลือก คุณสามารถร้องเรียนกับฝ่ายจัดการได้ ส่วนใหญ่ทราบวิธีการทำงานดังกล่าว แต่ต้องตอบสนองต่อการร้องเรียน คุณสามารถโทรไปที่สายด่วนของธนาคาร หากวิธีนี้ไม่ได้ผล โปรดติดต่อธนาคารกลาง

ระวัง

ดูเหมือนว่าธนาคารน่าจะพอใจกับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ลูกค้ากลายเป็นตัวทำละลายไม่หายไปโดยไม่สนใจการชำระเงิน อย่างไรก็ตาม การกระทำดังกล่าวไม่เป็นประโยชน์สำหรับองค์กรด้านการธนาคาร หากคุณต้องการกำจัดภาระหนี้ล่วงหน้า คุณควรเตรียมพร้อมสำหรับการปรับ 1-3 เปอร์เซ็นต์

กรณีดังกล่าวได้รับการพิจารณาในศาล แต่ก็ควรค่าแก่การจดจำว่าคุณจะต้องจ่ายกำไรที่สูญเสียไปให้กับธนาคาร จริงอยู่ การตัดสินใจมักจะทำเพื่อลูกค้า และการดำเนินการดังกล่าวสามารถทำกำไรได้มาก ขอความช่วยเหลือจากทนายความที่ดี คุณสามารถกู้คืนเงินได้พอสมควร

การลงทุน – ให้ทวีคูณ
การลงทุน – ให้ทวีคูณ

ดังนั้นธนาคารจึงไม่ผลิตหรือสร้างอะไรเลย แต่การหมุนเวียนของพวกเขายังคงมีขนาดใหญ่ ธนาคารไม่ได้หลอกลวงลูกค้าโดยตรง พวกเขาทำอย่างละเอียดถี่ถ้วนและชำนาญ

สิ่งนี้ควรจำไว้เมื่อเปิดบัตรเครดิต, กู้เงิน, ลงทุนเงินด้วยดอกเบี้ย แม้ว่าทุกอย่างจะดูเรียบง่ายและชัดเจน และที่ปรึกษาจะอธิบายรายละเอียดให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ คุณควรอ่านสัญญาอย่างละเอียด และหากมีข้อสงสัย ให้ขอความช่วยเหลือทางกฎหมาย

โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงจำนวนเงินจำนวนมากและการชำระคืนระยะยาว บางครั้งการใช้คำแนะนำทางกฎหมายไม่กี่พันครั้งอาจกลายเป็นผลกำไรมากขึ้น