銀行 – 他們如何運作以及如何賺錢?

銀行 – 他們如何運作以及如何賺錢?
圖片: Elena Elisseeva | Dreamstime
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銀行是最富有的金融機構,普通人常常想知道他們的錢是從哪裡來的?

我們猜測高利潤可能是由於貸款或存款的利息。然而,仍有不少因素影響這些組織的福利。

憑空賺錢

讓我們從銀行沒有自己的錢這一事實開始。所有發給借款人的資金,他們都來自個人,由於他們的存款,他們以一定的比例從中央銀行或其他國家獲得。後一種方法在今天不像 2014 年美元升值之前那樣流行,因為它不是很賺錢。

因此,任何想獲得消費貸款或抵押貸款的人都不是用銀行的錢,而是別人的錢。並且組織從差異中賺取百分比,也就是說,它實際上是憑空創造出來的。

鏈接客戶端

很多人想知道為什麼我們的銀行貸款利率這麼高?例如,在西方,這一比例可能為 1-3%;在俄羅斯和其他發展中國家,這樣的數字甚至難以想像。這裡沒有什麼令人驚訝的。

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銀行讓儲戶提取資金是無利可圖的,因此他們會盡力激勵他們盡可能長時間地留在賬戶中。組織為長期存款提供優惠條件,並威脅到那些過快關閉它們的人會失去興趣。銀行也對客戶通過銀行轉賬付款並且錢在他們身邊而不是在每個人的錢包中這一事實感興趣。因此,積極使用該卡的人可以獲得現金返還和其他獎金。

銀行系統地建立自己的形象,創建個人品牌,以最終與客戶建立信任關係。有許多銀行機構,因此它們被迫爭奪注意力。

貨幣差異

銀行通過貨幣兌換賺了很多錢,尤其是在今天,所有兌換處都已合法化。很難想像有人如何像九十年代那樣用手將美元兌換成盧布。

圖片: David Franklin | Dreamstime

銀行設定的貨幣差異很小。這似乎是小事一樁,但如果你將它乘以每天通過組織的數量,它就會變得非常可靠。在不穩定時期,當貨幣快速下跌和上漲時,銀行可以提供很大的差異作為安全網。

黃金百分比

銀行出售金條、銀條、鉑金和鈀金條。在這種情況下,客戶並沒有收到金錠本身,而只是一份說明他是一定數量黃金所有者的文件。

當然,它會漲價,金條的持有者可以隨時出售它,收取差價。但值得記住的是,銀行仍會從這筆交易中獲得更多收益。

反正是有利可圖的

您經常會聽到人們不償還貸款,這些話題在危機或大流行期間特別受歡迎。許多人失去了工作和平時的收入,他們甚至沒有足夠的生活費,而不僅僅是支付利息。

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銀行上法庭或將債務轉移給收債員,這並不完全合法,但仍然是一種可行的方式。儘管如此,債務人的數量每天都在增加,其中許多人被銀行免除。對他們有好處嗎?事實證明是的。當然,他們會蒙受損失,但與每天的資金周轉量相比,這些都是微不足道的。銀行已經在貸款利息中包含了各種風險,並且無論如何都不會處於虧損狀態。因此,他們經常批准貸款,即使是對沒有償付能力的客戶也是如此。

服務範圍廣泛

銀行不僅提供了以利息存款或發放貸款的機會,它們還進行了大量的業務,並且與同一個客戶這樣做是有利可圖的。例如,一個人貸款,通過手機銀行等服務為他提供各種保險。

對於組織而言,將客戶與自身綁定非常重要,這樣他才能通過他們花錢。他對現金返還、在飛機上的里程數很感興趣,如果按時還清債務,有些人甚至會返還利息。幾乎每家商店都有機會分期購買任何產品,即使是最便宜的。

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同時,分期付款是沒有利息的——非常誘人。但不要自吹自擂 – 一切都已經包含在最終金額中,包括銀行的好處。尤其是今天,當通過信用卡發行分期付款時。有這樣一張卡在手,總會有購買其他東西的誘惑,而每次付款都會系統地提高限額。銀行貨幣的流通不會停止!

借記福利

除了信用卡,銀行機構也樂於發行借記卡,例如養老金和工資卡。從這種卡上的每次操作中,銀行都會收到一定的百分比。客戶在商店購物,銀行收到 1-2%。

此外,服務卡會收取少量費用,但會定期向每位客戶收取。一些銀行提供免費服務,但在這種情況下,賬戶上必須有一定的金額,銀行當然會使用。

不要錯過你的百分比

銀行的另一個可靠收入來源是佣金。從字面上看,它在每一步都收費 – 從另一家銀行的 ATM 提取現金、無現金轉賬、發放貸款等等。他們使用銀行和隱藏佣金,因此您需要仔細閱讀合同,尤其是小字寫的內容。

圖片: Stuart Key | Dreamstime

例如,一家銀行提供擴展的服務包,其中包括保險、通知客戶所有變化、關於借記資金的短信等等。該包被宣佈為免費,但實際上它只是在第一個月。然後你必須為此付出代價,而不是那麼少。

一些銀行對從一百萬盧布提取現金、追踪付款和緊急恢復丟失的卡收取佣金。事實證明,這已經是事後的事了,一切都付清了。

哪個更好—投資還是投機?
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有時,有了信用額度,客戶不僅用卡付款,還主動取款,認為所有交易的利率都相同。但往往提現的成本很高,後面也會學到。顧客再憤憤不平,也無法退錢。

無法拒絕

銀行經常提供無法拒絕的服務。例如,在申請汽車貸款時,客戶驚訝地發現其中包括擔保、保險和各種瑣事的總和。只有取消批准的申請才能擺脫它們,但不知道是否會再次批准。

許多人不想冒險並同意這樣的條件,特別是因為您現在不必支付全部金額,但分期付款,結果證明是可以忍受的。因此,銀行憑空收到了額外的 60-100,000 盧布,而客戶支付的費用比他最初應該支付的時間更長。

這樣的行為合法嗎?每家銀行都有一個法律部門,由有能力的專家負責。他們必須寫下合同中的所有條款。每一項額外的服務都固定在那裡。這種協議的底部是客戶的簽名,因此很難證明他不想獲得額外的保險或以數千盧布的價格訂閱銀行服務。許多客戶認為合同是一種形式,不看就簽了。當他們後來讀到它時,他們非常驚訝。

黑天鵝—黑色後果
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許多客戶在發布對銀行的負面評論時,能夠為非必要服務收回資金。聲譽更有價值。銀行去開會了。但這不僅僅是關於聲譽。如果可以證明隱藏的付費服務的事實,中央銀行會對其處以罰款。例如,您不能為基本服務收錢,其中包括以下內容:

  • 借記通知。否則,如果發生這種情況,客戶將不會知道他的錢被盜了;
  • 帳戶被封鎖後提款;
  • 提前結束貸款;
  • 開立活期賬戶。

當然,大型銀行不承擔風險並遵守要求。但是,仍然有一些小型銀行機構在這些服務中更改名稱並收取費用。在客戶的同意下,他們通常甚至不知道。

信任但驗證

通常,銀行員工會訴諸各種詭計,並報告說沒有支付保險就不可能批准貸款。在這種情況下,人們可以爭論並參考法律,但在這種情況下,不太可能收到所需的貸款。

圖片: Nenitorx | Dreamstime

你可以同意,保持沉默,第二天取消保險。總有 14 到 30 天的時間,您可以選擇退出任何付費服務而不會造成損失。

如果銀行員工強烈堅持認為客戶似乎是可選的,那麼您可以向管理層投訴。最有可能的是,它知道這種工作方法,但它必須對投訴作出回應。您可以撥打銀行的熱線電話。如果這沒有幫助,請聯繫中央銀行。

小心

銀行似乎應該對提前償還貸款感到高興。客戶原來是有償付能力的,沒有消失,無視付款。然而,這樣的行為對銀行組織來說是無利可圖的。如果您想提前擺脫債務,那麼您應該準備好處以 1-3% 的罰款。

此類案件將在法庭上審理,但值得記住的是,您必須向銀行支付損失的利潤。誠然,最常做出有利於客戶的決定,這樣的訴訟程序可能非常有利可圖。爭取一位好律師的支持,您可以收回可觀的金額。

投資—保持倍增
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因此,銀行不生產或創造任何東西。但是,他們的營業額仍然很大。銀行不會直接欺騙客戶,他們做得非常巧妙和巧妙。

在開信用卡、貸款、投資利息時應記住這一點。即使一切看起來簡單明了,並且顧問盡可能詳細地解釋,您也應該仔細閱讀合同,如有疑問,請尋求法律幫助。

尤其是涉及大額和長期還款時。有時,在法律建議上花費數千美元可能會更有利可圖。