Bancos – como funcionam e como ganham?

Bancos – como funcionam e como ganham?
Foto: Elena Elisseeva | Dreamstime
Participação

Os bancos são as instituições financeiras mais ricas e o homem comum muitas vezes se pergunta de onde eles tiram seu dinheiro?

Acreditamos que os altos lucros podem ser devidos aos juros de empréstimos ou depósitos. No entanto, ainda existem alguns fatores que afetam o bem-estar dessas organizações.

Dinheiro do nada

Comecemos pelo fato de que o banco não tem dinheiro próprio. Todos os fundos emitidos para os mutuários, eles têm de pessoas físicas, graças aos seus depósitos, eles retiram do Banco Central em uma certa porcentagem ou em outros países. Este último método não é tão popular hoje como era antes da valorização do dólar em 2014, porque não é muito lucrativo.

Assim, quem quer fazer um empréstimo ou hipoteca ao consumidor não usa dinheiro do banco, mas o dinheiro de outra pessoa. E a organização ganha sua porcentagem sobre a diferença, ou seja, ela realmente os faz do nada.

Vincular cliente

Muitas pessoas se perguntam por que nossos bancos têm taxas de juros tão altas nos empréstimos? No Ocidente, por exemplo, podem ser de 1% a 3%; na ​​Rússia e em outros países em desenvolvimento, esses números são até difíceis de imaginar. Não há nada de surpreendente aqui.

Investir em ouro é um método clássico de aumentar o capital
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Não é lucrativo para os bancos que os depositantes retirem seu dinheiro, então eles fazem o possível para motivá-los a permanecer em suas contas pelo maior tempo possível. As organizações oferecem condições favoráveis ​​para depósitos de longo prazo e ameaçam perder o interesse de quem os fecha rápido demais. E os bancos também estão interessados ​​no fato de o cliente pagar por transferência bancária e o dinheiro estar com eles, e não na carteira de cada pessoa. Daí cashbacks e outros bônus para quem usa ativamente o cartão.

Os bancos constroem sistematicamente a sua imagem, criam uma marca pessoal, para eventualmente terem uma relação de confiança com o cliente. Existem muitas organizações bancárias e, portanto, são forçadas a competir por atenção.

Diferença de moeda

Os bancos ganham muito dinheiro com câmbio, especialmente hoje, quando todas as casas de câmbio se tornaram legais. É difícil imaginar como alguém está trocando dólares por rublos em algum lugar ao virar da esquina, com as mãos, como nos anos noventa.

Foto: David Franklin | Dreamstime

O banco define uma pequena diferença nas moedas. Parece que isso é uma ninharia, mas se você multiplicar pelos valores que passam pela organização todos os dias, acaba sendo muito sólido. Em tempos instáveis, quando a moeda caía e subia rapidamente, os bancos podiam colocar uma grande diferença como rede de segurança.

Porcentagem de ouro

Os bancos vendem barras de ouro, prata, platina e paládio. Nesse caso, o cliente não recebe o lingote em si, mas apenas um papel informando que ele é o proprietário de uma certa quantidade de ouro.

Claro que aumenta de preço, e o titular da barra pode vendê-la a qualquer momento, recebendo a diferença. Mas vale lembrar que o banco ainda vai receber muito mais com essa transação.

É lucrativo de qualquer maneira

Muitas vezes você pode ouvir que as pessoas não pagam empréstimos, esses tópicos são especialmente populares durante uma crise ou pandemia. Muitos perdem seus empregos e sua renda habitual, não têm nem o suficiente para viver, e não apenas para pagamentos com juros.

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Os bancos recorrem à justiça ou transferem a dívida para os cobradores, o que não é totalmente legal, mas, no entanto, é uma forma de trabalho. Apesar disso, o número de devedores cresce a cada dia e muitos deles são perdoados pelos bancos. É benéfico para eles? Acontece que sim. É claro que eles sofrem perdas, mas são quantias escassas em comparação com o giro diário de dinheiro. Os bancos já incluem todo tipo de risco nos juros de um empréstimo e não ficam no vermelho em nenhum caso. Portanto, eles geralmente aprovam empréstimos, mesmo para clientes não mais solventes.

Vasta gama de serviços

Os bancos não apenas oferecem a oportunidade de fazer um depósito a juros ou emitir empréstimos, mas também realizam muitas operações e é lucrativo fazer isso com o mesmo cliente. Por exemplo, uma pessoa toma um empréstimo e recebe todos os tipos de seguro, usando um banco móvel e outros serviços.

É importante para uma organização vincular um cliente a si mesma para que ele gaste dinheiro com eles. Ele fica tentado com cashbacks, milhas em um avião, alguns até devolvem juros se a dívida for paga no prazo. Quase todas as lojas têm a oportunidade de parcelar qualquer produto, mesmo os mais baratos.

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Ao mesmo tempo, as parcelas são oferecidas sem juros – muito tentadoras. Mas não se iluda – tudo já está incluído no valor final, incluindo os benefícios do banco. Principalmente hoje, quando o parcelamento é feito no cartão de crédito. Com esse cartão em mãos, há sempre a tentação de comprar outra coisa, enquanto o limite é sistematicamente aumentado a cada pagamento. A circulação do dinheiro bancário não para!

Benefício de débito

Além dos cartões de crédito, as organizações bancárias têm prazer em emitir cartões de débito, por exemplo, cartões de pensão e salário. De cada operação nesse cartão, o banco recebe uma porcentagem. O cliente faz uma compra na loja, o banco recebe 1-2 por cento.

Além disso, uma pequena quantia é cobrada pela manutenção do cartão, mas de forma regular e de cada cliente. Alguns bancos oferecem serviço gratuito, mas neste caso, uma certa quantia deve estar na conta, que o banco, é claro, usará.

Não perca sua porcentagem

Outra fonte sólida de receita para os bancos é a comissão. É cobrado literalmente a cada passo – para retirar dinheiro de um caixa eletrônico de outro banco, para uma transferência sem dinheiro, emissão de um empréstimo e muito mais. Eles usam bancos e comissões ocultas, então você precisa ler atentamente o contrato, especialmente o que está escrito em letras pequenas.

Foto: Stuart Key | Dreamstime

Por exemplo, um banco oferece um pacote estendido de serviços, que inclui seguro, informação ao cliente sobre todas as alterações, SMS sobre débito de fundos e muito mais. O pacote é declarado gratuito, mas na verdade é apenas no primeiro mês. Então você tem que pagar por isso e não tão pouco.

Alguns bancos cobram uma comissão pela retirada de dinheiro de um milhão de rublos, pelo rastreamento de um pagamento e pela restauração urgente de um cartão perdido. Acontece que isso já é depois do fato, quando tudo é pago.

O que é melhor – investimento ou especulação?
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Às vezes, tendo um limite de crédito, o cliente não apenas paga com cartão, mas também retira dinheiro ativamente, pensando que a taxa de juros é a mesma para todas as transações. Mas muitas vezes as retiradas em dinheiro custam uma grande quantia, o que também será aprendido mais tarde. Não importa o quão indignados os clientes estejam, eles não podem devolver o dinheiro.

É impossível recusar

Os bancos geralmente oferecem serviços que não podem ser recusados. Por exemplo, ao solicitar um empréstimo para um carro, o cliente fica surpreso ao descobrir que a soma da garantia, seguro e várias ninharias está incluída lá. Você não pode se livrar deles apenas se cancelar o aplicativo aprovado, mas não se sabe se ele será aprovado uma segunda vez.

Muitos não querem correr riscos e concordam com tais condições, principalmente porque você não precisa pagar o valor total agora, mas em parcelas, acaba sendo bastante tolerável. Assim, o banco recebe de 60 a 100 mil rublos extras literalmente do nada, e o cliente paga mais e mais do que deveria inicialmente.

Essas ações são legais? Cada banco tem um departamento jurídico, onde se encontram especialistas competentes. Eles são obrigados a escrever todas as cláusulas do contrato. Todo serviço extra é fixado lá. Na parte inferior de tal acordo está a assinatura do cliente, por isso será difícil provar que ele não queria obter um seguro extra ou uma assinatura de serviços bancários por vários milhares de rublos. Muitos clientes percebem o contrato como uma formalidade, assinando-o sem olhar. E quando o lêem mais tarde, ficam muito surpresos.

Cisne Negro – Consequências Negras
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Vários clientes conseguiram recuperar seu dinheiro por serviços não essenciais quando postaram comentários negativos sobre bancos. A reputação é mais valiosa. O banco foi à reunião. Mas não se trata apenas de reputação. O Banco Central multa seus tutelados, caso seja possível comprovar o fato de um serviço pago oculto. Por exemplo, você não pode receber dinheiro para serviços básicos, que incluem o seguinte:

  • Aviso de débito. Caso contrário, o cliente não saberá que seu dinheiro foi roubado se isso acontecer;
  • retirada de dinheiro após o bloqueio da conta;
  • encerramento antecipado do empréstimo;
  • abrindo uma conta corrente.

É claro que os grandes bancos não assumem riscos e cumprem os requisitos. No entanto, ainda existem algumas pequenas organizações bancárias que mudam de nome nesses serviços e cobram uma taxa por eles. Com o consentimento dos clientes, que muitas vezes nem sabem disso.

Confie, mas confirme

Muitas vezes, os funcionários do banco recorrem a vários truques e relatam que é impossível aprovar um empréstimo sem seguro pago. Nesta situação, pode-se argumentar e recorrer à lei, mas neste caso é improvável que o empréstimo desejado seja recebido.

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E você pode concordar, ficar calado e cancelar o seguro no dia seguinte. Há sempre um período de 14 a 30 dias em que você pode optar por sair de qualquer serviço pago sem perda.

Se um funcionário do banco insistir fortemente que o cliente parece opcional, você pode reclamar com a gerência. Muito provavelmente, está ciente de tais métodos de trabalho, mas deve responder à reclamação. Você pode ligar para a linha direta do banco. Se isso não ajudar, entre em contato com o Banco Central.

Tenha cuidado

Parece que os bancos devem estar felizes com o pagamento antecipado do empréstimo. O cliente acabou sendo solvente, não desapareceu, ignorando os pagamentos. No entanto, tais ações não são lucrativas para as organizações bancárias. Se você quiser se livrar das obrigações da dívida antes do tempo, deve estar preparado para uma multa de 1 a 3%.

Tais casos são considerados na justiça, mas vale lembrar que você terá que pagar ao banco o lucro perdido. É verdade que as decisões geralmente são tomadas em favor do cliente, e esses procedimentos podem ser muito lucrativos. Contando com o apoio de um bom advogado, você pode recuperar uma quantia decente de dinheiro.

Investimentos – continue a multiplicar
Investimentos – continue a multiplicar

Assim, os bancos não produzem nem criam nada. Mas seu volume de negócios, no entanto, é enorme. Os bancos não enganam seus clientes diretamente, eles o fazem com muita sutileza e habilidade.

Isso deve ser lembrado ao abrir um cartão de crédito, tomar um empréstimo, investir dinheiro com juros. Mesmo que tudo pareça simples e claro, e os consultores expliquem com o máximo de detalhes possível, você deve ler atentamente o contrato e, em caso de dúvida, procurar assistência jurídica.

Especialmente quando se trata de grandes somas e reembolsos de longo prazo. Às vezes, alguns milhares gastos em consultoria jurídica podem se tornar muito mais lucrativos.