Les banques – comment fonctionnent-elles et comment gagnent-elles ?

Les banques – comment fonctionnent-elles et comment gagnent-elles ?
Image: Elena Elisseeva | Dreamstime
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Les banques sont les institutions financières les plus riches et l’homme ordinaire se demande souvent d’où elles tirent leur argent ?

Nous supposons que les bénéfices élevés peuvent être dus aux intérêts sur les prêts ou les dépôts. Cependant, il existe encore un certain nombre de facteurs qui affectent le bien-être de ces organisations.

De l’argent sorti de nulle part

Commençons par le fait que la banque n’a pas son propre argent. Tous les fonds émis aux emprunteurs, qu’ils ont auprès des particuliers, grâce à leurs dépôts, qu’ils prélèvent auprès de la Banque centrale à un certain pourcentage ou dans d’autres pays. Cette dernière méthode n’est plus aussi populaire aujourd’hui qu’avant l’appréciation du dollar en 2014, car peu rentable.

Ainsi, quiconque veut contracter un crédit à la consommation ou un crédit immobilier n’utilise pas l’argent de la banque, mais l’argent de quelqu’un d’autre. Et l’organisation gagne son pourcentage sur la différence, c’est-à-dire qu’elle les fabrique à partir de rien.

Associer le client

Beaucoup de gens se demandent pourquoi nos banques ont des taux d’intérêt si élevés sur les prêts ? En Occident, par exemple, ils peuvent être de 1 à 3 % ; en Russie et dans d’autres pays en développement, de tels chiffres sont même difficiles à imaginer. Il n’y a rien d’étonnant ici.

Investir dans l’or est une méthode classique d’augmentation de capital
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Il n’est pas rentable pour les banques de faire retirer leur argent aux déposants, elles font donc de leur mieux pour les motiver à rester sur leurs comptes le plus longtemps possible. Les organisations offrent des conditions favorables pour les dépôts à long terme et menacent de perdre l’intérêt de ceux qui les ferment trop rapidement. Et les banques sont également intéressées par le fait que le client paie par virement bancaire et que l’argent est avec lui, et non dans le portefeuille de chaque personne. D’où des cashbacks et autres bonus pour ceux qui utilisent activement la carte.

Les banques construisent systématiquement leur image, créent une marque personnelle, afin d’avoir à terme une relation de confiance avec le client. Il existe de nombreuses organisations bancaires et, par conséquent, elles sont obligées de se faire concurrence pour attirer l’attention.

Différence de devise

Les banques gagnent beaucoup d’argent sur le change, surtout aujourd’hui, alors que tous les bureaux de change sont devenus légaux. Il est difficile d’imaginer comment quelqu’un change des dollars contre des roubles quelque part au coin de la rue, avec ses mains, comme c’était le cas dans les années 90.

Image: David Franklin | Dreamstime

La banque fixe une petite différence dans les devises. Il semble que ce soit une bagatelle, mais si vous le multipliez par les montants qui transitent chaque jour par l’organisation, cela s’avère très solide. En période d’instabilité, lorsque la monnaie chutait et montait rapidement, les banques pouvaient mettre en place une grande différence comme filet de sécurité.

Pourcentage d’or

Les banques vendent des lingots d’or, d’argent, de platine et de palladium. Dans ce cas, le client ne reçoit pas le lingot lui-même, mais seulement un papier attestant qu’il est propriétaire d’une certaine quantité d’or.

Bien sûr, son prix augmente et le détenteur de la barre peut le vendre à tout moment en recevant la différence. Mais il convient de rappeler que la banque recevra encore beaucoup plus de cette transaction.

C’est quand même rentable

Très souvent, vous pouvez entendre que les gens ne remboursent pas les prêts, ces sujets sont particulièrement populaires pendant une crise ou une pandémie. Beaucoup perdent leur emploi et leurs revenus habituels, ils n’ont même pas de quoi vivre, et pas seulement pour les paiements avec intérêts.

Le protectionnisme est la politique de commerce extérieur d’un État prospère
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Les banques vont devant les tribunaux ou transfèrent la dette aux collecteurs, ce qui n’est pas tout à fait légal, mais néanmoins une méthode de travail. Malgré cela, le nombre de débiteurs augmente chaque jour et beaucoup d’entre eux sont pardonnés par les banques. Est-ce bénéfique pour eux ? Il s’avère que oui. Bien sûr, ils subissent des pertes, mais ce sont de maigres sommes par rapport au chiffre d’affaires quotidien. Les banques incluent déjà toutes sortes de risques dans les intérêts d’un prêt et ne restent en aucun cas dans le rouge. Par conséquent, ils approuvent souvent des prêts, même aux clients les moins solvables.

Large gamme de services

Les banques offrent non seulement la possibilité de faire un dépôt à intérêt ou d’émettre des prêts, elles effectuent un grand nombre d’opérations et il est rentable de le faire avec le même client. Par exemple, une personne contracte un prêt et on lui propose toutes sortes d’assurances, en utilisant une banque mobile et d’autres services.

Il est important pour une organisation de lier un client à elle-même afin qu’il dépense de l’argent à travers eux. Il est tenté par des cashbacks, des miles dans un avion, certains remboursent même des intérêts si la dette est remboursée à temps. Presque tous les magasins ont la possibilité de prendre n’importe quel produit en plusieurs fois, même les moins chers.

Pyramides financières: comment elles fonctionnent et qui gagne de l’argent dessus
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Dans le même temps, des versements sont proposés sans intérêt – très tentant. Mais ne vous flattez pas – tout est déjà inclus dans le montant final, y compris les avantages de la banque. Surtout aujourd’hui, lorsque les versements sont effectués par carte de crédit. Ayant une telle carte en main, on est toujours tenté d’acheter autre chose, alors que la limite est systématiquement augmentée à chaque paiement. La circulation de la monnaie bancaire ne s’arrête pas !

Avantage de débit

En plus des cartes de crédit, les organismes bancaires émettent volontiers des cartes de débit, par exemple des cartes de retraite et de salaire. De chaque opération sur une telle carte, la banque reçoit un pourcentage. Le client effectue un achat dans le magasin, la banque reçoit 1 à 2 %.

De plus, un petit montant est facturé pour l’entretien de la carte, mais régulièrement et de chaque client. Certaines banques offrent un service gratuit, mais dans ce cas, un certain montant doit être sur le compte, que la banque utilisera bien sûr.

Ne manquez pas votre pourcentage

Une autre source solide de revenus pour les banques est la commission. Il est facturé littéralement à chaque étape – pour retirer de l’argent à un guichet automatique d’une autre banque, pour un virement sans numéraire, l’émission d’un prêt, et bien plus encore. Ils utilisent des banques et des commissions cachées, vous devez donc lire attentivement le contrat, en particulier ce qui est écrit en petits caractères.

Image: Stuart Key | Dreamstime

Par exemple, une banque propose un ensemble étendu de services, qui comprend une assurance, l’information du client sur tous les changements, un SMS sur le débit des fonds, et bien plus encore. Le forfait est déclaré gratuit, mais en fait ce n’est que le premier mois. Ensuite, vous devez payer pour cela et pas si peu.

Certaines banques facturent une commission pour retirer de l’argent d’un million de roubles, pour retracer un paiement et restaurer d’urgence une carte perdue. Il s’avère que c’est déjà après coup, quand tout est payé.

Quel est le meilleur – investissement ou spéculation ?
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Parfois, ayant une limite de crédit, le client paie non seulement avec une carte, mais retire également activement de l’argent, pensant que le taux d’intérêt est le même pour toutes les transactions. Mais souvent, les retraits en espèces coûtent une somme importante, qui sera également apprise plus tard. Peu importe à quel point les clients sont indignés, ils ne peuvent pas rendre l’argent.

Il est impossible de refuser

Les banques proposent souvent des services qui ne se refusent pas. Par exemple, lors d’une demande de prêt pour une voiture, le client est surpris de constater que la somme de la garantie, de l’assurance et des bagatelles diverses y est incluse. Vous ne pouvez pas vous en débarrasser uniquement si vous annulez la demande approuvée, mais on ne sait pas si elle sera approuvée une deuxième fois.

Beaucoup ne veulent pas prendre de risques et accepter de telles conditions, d’autant plus que vous n’êtes pas obligé de payer la totalité du montant tout de suite, mais en plusieurs fois, cela s’avère tout à fait supportable. Ainsi, la banque reçoit 60 à 100 000 roubles supplémentaires littéralement à partir de rien, et le client paie plus longtemps et plus qu’il n’était censé le faire initialement.

De telles actions sont-elles légales ? Chaque banque dispose d’un service juridique, où siègent des spécialistes compétents. Ils sont tenus de rédiger toutes les clauses du contrat. Chaque service supplémentaire y est fixé. Au bas d’un tel accord se trouve la signature du client, il sera donc difficile de prouver qu’il ne souhaitait pas souscrire une assurance supplémentaire ou un abonnement à des services bancaires pour plusieurs milliers de roubles. De nombreux clients perçoivent le contrat comme une formalité, le signant sans regarder. Et quand ils le lisent plus tard, ils sont très surpris.

Cygne noir – conséquences noires
Cygne noir – conséquences noires

Un certain nombre de clients ont pu récupérer leur argent pour des services non essentiels lorsqu’ils ont publié des avis négatifs sur les banques. La réputation est plus précieuse. La banque est allée à la réunion. Mais ce n’est pas qu’une question de réputation. La Banque centrale inflige des amendes à ses pupilles, s’il est possible de prouver le fait d’un service payant caché. Par exemple, vous ne pouvez pas prendre d’argent pour les services de base, notamment les suivants :

  • Avis de débit. Sinon, le client ne saura pas que son argent a été volé si cela se produit ;
  • retrait d’argent après blocage du compte ;
  • clôture anticipée du prêt ;
  • ouvrir un compte courant.

Bien sûr, les grandes banques ne prennent pas de risques et se conforment aux exigences. Cependant, il existe encore un certain nombre de petites organisations bancaires qui changent le nom de ces services et facturent des frais pour eux. Avec le consentement des clients, qui souvent ne le savent même pas.

Faites confiance mais vérifiez

Souvent, les employés de banque recourent à diverses astuces et signalent qu’il est impossible d’approuver un prêt sans assurance payée. Dans cette situation, on peut argumenter et se référer à la loi, mais dans ce cas, il est peu probable que le prêt souhaité soit reçu.

Image: Nenitorx | Dreamstime

Et vous pouvez accepter, garder le silence et résilier l’assurance le lendemain. Il y a toujours une période de 14 à 30 jours pendant laquelle vous pouvez vous retirer de tout service payant sans perte.

Si un employé de banque insiste fortement sur le fait que le client semble facultatif, vous pouvez vous plaindre auprès de la direction. Très probablement, il est au courant de ces méthodes de travail, mais il doit répondre à la plainte. Vous pouvez appeler la hotline de la banque. Si cela ne vous aide pas, contactez la Banque centrale.

Soyez prudent

Il semble que les banques devraient se réjouir du remboursement anticipé du prêt. Le client s’est avéré solvable, n’a pas disparu, ignorant les paiements. Cependant, de telles actions ne sont pas rentables pour les organismes bancaires. Si vous souhaitez vous débarrasser à l’avance de vos dettes, vous devez vous attendre à une amende de 1 à 3 %.

De tels cas sont examinés par les tribunaux, mais il convient de rappeler que vous devrez payer à la banque le profit perdu. Certes, les décisions sont le plus souvent prises en faveur du client et de telles procédures peuvent être très rentables. En faisant appel à un bon avocat, vous pouvez récupérer une somme d’argent décente.

Investissements – continuez à multiplier
Investissements – continuez à multiplier

Ainsi, les banques ne produisent ni ne créent rien. Mais leur chiffre d’affaires est néanmoins énorme. Les banques ne trompent pas directement leurs clients, elles le font de manière très subtile et habile.

Il faut s’en souvenir lors de l’ouverture d’une carte de crédit, de la souscription d’un prêt, de l’investissement d’argent à intérêt. Même si tout semble simple et clair, et que les consultants expliquent le plus en détail possible, vous devez lire attentivement le contrat et, en cas de doute, demander une assistance juridique.

Surtout lorsqu’il s’agit de grosses sommes et de remboursements à long terme. Parfois, quelques milliers de dollars dépensés en conseils juridiques peuvent s’avérer beaucoup plus rentables.