Ngân hàng – họ hoạt động như thế nào và kiếm tiền như thế nào?

Đọc trong 9 phút
Ngân hàng – họ hoạt động như thế nào và kiếm tiền như thế nào?
Hình ảnh: Elena Elisseeva | Dreamstime
Đăng lại

Ngân hàng là những tổ chức tài chính giàu có nhất và người bình thường thường tự hỏi họ lấy tiền từ đâu?

Chúng tôi đoán rằng lợi nhuận cao có thể là do lãi tiền vay hoặc tiền gửi. Tuy nhiên, vẫn còn khá nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phúc lợi của các tổ chức này.

Tiềm hành tiền bạc

Hãy bắt đầu với thực tế là ngân hàng không có tiền của riêng mình. Tất cả các khoản tiền phát hành cho người vay, họ có từ cá nhân, nhờ tiền gửi của họ, họ lấy từ Ngân hàng Trung ương theo một tỷ lệ nhất định hoặc ở các quốc gia khác. Phương pháp thứ hai ngày nay không phổ biến như trước khi đồng đô la tăng giá vào năm 2014, vì nó không mang lại nhiều lợi nhuận.

Vì vậy, bất kỳ ai muốn vay tiêu dùng, thế chấp đều không sử dụng tiền ngân hàng mà là tiền của người khác. Và tổ chức kiếm được tỷ lệ phần trăm trên sự chênh lệch, nghĩa là, nó thực sự khiến họ không phải bàn cãi.

Ứng dụng khách liên kết

Nhiều người thắc mắc tại sao ngân hàng chúng tôi lại có lãi suất cho vay cao như vậy? Ví dụ ở phương Tây, con số này có thể là 1-3%; ở Nga và các nước đang phát triển khác, con số như vậy thậm chí còn khó tưởng tượng. Không có gì đáng ngạc nhiên ở đây.

Đầu tư vào vàng là một phương pháp tăng vốn cổ điển
Đầu tư vào vàng là một phương pháp tăng vốn cổ điển
Đọc trong 14 phút
Ratmir Belov
Journalist-writer

Việc người gửi tiền rút tiền không có lợi cho các ngân hàng, vì vậy họ cố gắng hết sức để thúc đẩy họ ở lại tài khoản càng lâu càng tốt. Các tổ chức đưa ra các điều khoản có lợi cho các khoản tiền gửi dài hạn và đe dọa mất lãi cho những người đóng chúng quá nhanh. Và các ngân hàng cũng quan tâm đến việc khách hàng thanh toán bằng chuyển khoản và tiền ở bên họ chứ không phải trong ví của mỗi cá nhân. Do đó hoàn tiền và các khoản thưởng khác cho những ai tích cực sử dụng thẻ.

Các ngân hàng xây dựng hình ảnh, tạo thương hiệu cá nhân một cách có hệ thống để cuối cùng có được mối quan hệ tin cậy với khách hàng. Có rất nhiều tổ chức ngân hàng, và do đó họ buộc phải cạnh tranh để được chú ý.

Chênh lệch tiền tệ

Các ngân hàng kiếm tiền tốt từ việc trao đổi tiền tệ, đặc biệt là ngày nay, khi tất cả các văn phòng trao đổi đã trở thành hợp pháp. Thật khó để tưởng tượng làm thế nào một người nào đó đang đổi đô la sang rúp ở đâu đó xung quanh, bằng tay của họ, như vào những năm chín mươi.

Hình ảnh: David Franklin | Dreamstime

Ngân hàng ấn định một khoản chênh lệch nhỏ về tiền tệ. Có vẻ như đây là một việc vặt vãnh, nhưng nếu bạn nhân nó với số tiền đi qua tổ chức mỗi ngày, thì nó lại rất chắc chắn. Trong những thời điểm bất ổn, khi tiền tệ giảm và tăng giá nhanh chóng, các ngân hàng có thể trích lập một khoản chênh lệch lớn như một mạng lưới an toàn.

Tỷ lệ vàng

Các ngân hàng bán các thanh vàng, bạc, bạch kim và palladium. Trong trường hợp này, khách hàng không nhận được chính thỏi vàng mà chỉ nhận được một tờ giấy ghi rằng mình là chủ sở hữu của một lượng vàng nhất định.

Tất nhiên, nó tăng giá, và người nắm giữ thanh có thể bán nó bất cứ lúc nào, nhận phần chênh lệch. Nhưng điều đáng nhớ là ngân hàng sẽ còn nhận được nhiều hơn nữa từ giao dịch này.

Dù sao thì cũng có lãi

Khá thường xuyên bạn có thể nghe nói rằng mọi người không trả các khoản vay, những chủ đề này đặc biệt phổ biến trong thời kỳ khủng hoảng hoặc đại dịch. Nhiều người mất việc làm và thu nhập bình thường của họ, họ thậm chí không có đủ để sống và không chỉ để trả các khoản lãi suất.

Chủ nghĩa bảo hộ là chính sách ngoại thương của một quốc gia thành công
Chủ nghĩa bảo hộ là chính sách ngoại thương của một quốc gia thành công
Đọc trong 15 phút
Ratmir Belov
Journalist-writer

Các ngân hàng ra tòa hoặc chuyển khoản nợ cho người thu nợ, điều này không hoàn toàn hợp pháp, nhưng, tuy nhiên, là một cách làm việc. Mặc dù vậy, số lượng con nợ đang tăng lên mỗi ngày và nhiều người trong số họ đã được các ngân hàng tha thứ. Nó có lợi cho họ không? Hóa ra là có. Tất nhiên, họ bị lỗ, nhưng đây là số tiền ít ỏi so với doanh thu hàng ngày của tiền. Các ngân hàng đã bao gồm tất cả các loại rủi ro đối với lãi suất cho một khoản vay và không tiếp tục ở trong tình trạng đỏ trong bất kỳ trường hợp nào. Vì vậy, họ thường phê duyệt các khoản vay, ngay cả đối với những khách hàng không có khả năng thanh toán cao nhất.

Nhiều loại dịch vụ

Các ngân hàng không chỉ cung cấp cơ hội để gửi tiền với lãi suất hoặc phát hành các khoản vay, họ thực hiện khá nhiều nghiệp vụ và sẽ có lợi nhuận nếu thực hiện điều này với cùng một khách hàng. Ví dụ, một người vay tiền, và anh ta được cung cấp tất cả các loại bảo hiểm, sử dụng ngân hàng di động và các dịch vụ khác.

Điều quan trọng là một tổ chức phải ràng buộc khách hàng với chính mình để anh ta chi tiền thông qua họ. Anh ta bị cám dỗ với các khoản hoàn lại tiền, dặm bay trên máy bay, một số thậm chí trả lại lãi suất nếu khoản nợ được trả hết đúng hạn. Hầu hết mọi cửa hàng đều có cơ hội để trả góp bất kỳ sản phẩm nào, ngay cả những sản phẩm rẻ tiền nhất.

Kim tự tháp tài chính: cách chúng hoạt động và ai kiếm tiền từ chúng
Kim tự tháp tài chính: cách chúng hoạt động và ai kiếm tiền từ chúng
Đọc trong 10 phút
Ratmir Belov
Journalist-writer

Đồng thời, trả góp không tính lãi suất – rất hấp dẫn. Nhưng đừng tự tâng bốc mình – mọi thứ đã được tính vào số tiền cuối cùng, bao gồm cả lợi ích của ngân hàng. Đặc biệt ngày nay, khi trả góp qua thẻ tín dụng. Có một chiếc thẻ như vậy trong tay, luôn có sự cám dỗ để mua thứ khác, trong khi hạn mức được tăng lên một cách có hệ thống với mỗi lần thanh toán. Sự lưu thông của tiền ngân hàng không dừng lại!

Quyền lợi ghi nợ

Ngoài thẻ tín dụng, các tổ chức ngân hàng rất sẵn lòng phát hành thẻ ghi nợ, ví dụ như thẻ lương hưu và thẻ lương. Từ mỗi thao tác trên thẻ như vậy, ngân hàng nhận được phần trăm. Khách hàng mua hàng trong cửa hàng, ngân hàng nhận được 1-2 phần trăm.

Ngoài ra, một số tiền nhỏ được tính cho việc bảo dưỡng thẻ, nhưng thường xuyên và từ mỗi khách hàng. Một số ngân hàng cung cấp dịch vụ miễn phí, nhưng trong trường hợp này, một số tiền nhất định phải có trong tài khoản, tất nhiên ngân hàng sẽ sử dụng.

Đừng bỏ lỡ phần trăm của bạn

Một nguồn thu nhập vững chắc khác của các ngân hàng là hoa hồng. Nó được tính phí theo nghĩa đen ở mỗi bước – đối với việc rút tiền mặt từ máy ATM của một ngân hàng khác, đối với chuyển khoản không dùng tiền mặt, phát hành một khoản vay, và hơn thế nữa. Họ sử dụng ngân hàng và hoa hồng ẩn, vì vậy bạn cần đọc kỹ hợp đồng, đặc biệt là những gì được viết bằng chữ in nhỏ.

Hình ảnh: Stuart Key | Dreamstime

Ví dụ: một ngân hàng cung cấp một gói dịch vụ mở rộng, bao gồm bảo hiểm, thông báo cho khách hàng về tất cả các thay đổi, SMS về việc ghi nợ và hơn thế nữa. Gói được tuyên bố là miễn phí, nhưng thực tế là chỉ trong tháng đầu tiên. Sau đó, bạn phải trả tiền cho nó và không phải là quá ít.

Một số ngân hàng tính phí hoa hồng khi rút tiền mặt từ một triệu rúp để truy tìm khoản thanh toán và khôi phục khẩn cấp thẻ bị mất. Hóa ra điều này đã xảy ra sau khi thực tế, khi mọi thứ đã được thanh toán.

Cái nào tốt hơn – đầu tư hay đầu cơ?
Cái nào tốt hơn – đầu tư hay đầu cơ?
Đọc trong 5 phút
Ratmir Belov
Journalist-writer

Đôi khi, gặp hạn mức tín dụng, khách hàng không chỉ thanh toán bằng thẻ mà còn chủ động rút tiền, vì nghĩ rằng lãi suất là như nhau đối với mọi giao dịch. Nhưng thường thì việc rút tiền mặt sẽ tốn một khoản lớn, điều này cũng sẽ được học ở phần sau. Khách hàng dù có phẫn nộ đến đâu cũng không được trả lại tiền.

Không thể từ chối

Các ngân hàng thường đưa ra những dịch vụ không thể từ chối. Ví dụ, khi đăng ký một khoản vay mua ô tô, khách hàng rất ngạc nhiên khi thấy số tiền bảo lãnh, bảo hiểm và các khoản lặt vặt khác được bao gồm trong đó. Bạn không thể loại bỏ chúng chỉ khi bạn hủy đơn đăng ký đã được phê duyệt, nhưng không biết liệu nó có được phê duyệt lần thứ hai hay không.

Nhiều người không muốn chấp nhận rủi ro và đồng ý với các điều kiện như vậy, đặc biệt là vì bạn không phải trả toàn bộ số tiền ngay bây giờ, nhưng trả góp, hóa ra là khá dễ chịu. Do đó, ngân hàng nhận được thêm 60-100 nghìn rúp theo đúng nghĩa đen, và khách hàng thanh toán lâu hơn và nhiều hơn so với dự kiến ​​ban đầu.

Những hành động như vậy có hợp pháp không? Mỗi ngân hàng đều có bộ phận pháp lý, nơi có các chuyên gia có năng lực. Họ được yêu cầu viết ra tất cả các điều khoản trong hợp đồng. Mọi dịch vụ bổ sung đều cố định ở đó. Ở dưới cùng của một thỏa thuận như vậy là chữ ký của khách hàng, vì vậy sẽ rất khó để chứng minh rằng anh ta không muốn nhận thêm bảo hiểm hoặc đăng ký dịch vụ ngân hàng với giá vài nghìn rúp. Nhiều khách hàng coi hợp đồng là hình thức, ký mà không cần xem. Và khi họ đọc nó sau này, họ rất ngạc nhiên.

Thiên nga đen – hậu quả đen
Thiên nga đen – hậu quả đen
Đọc trong 7 phút
Ratmir Belov
Journalist-writer

Một số khách hàng đã có thể lấy lại tiền cho các dịch vụ không thiết yếu khi họ đăng các đánh giá tiêu cực về ngân hàng. Danh tiếng có giá trị hơn. Ngân hàng đi họp. Nhưng nó không chỉ là về danh tiếng. Ngân hàng Trung ương phạt các phường của mình, nếu có thể chứng minh được thực tế của một dịch vụ trả tiền ẩn. Ví dụ: bạn không thể lấy tiền cho các dịch vụ cơ bản, bao gồm những dịch vụ sau:

  • Giấy báo Nợ. Nếu không, khách hàng sẽ không biết rằng tiền của mình đã bị đánh cắp nếu điều này xảy ra;
  • rút tiền sau khi khóa tài khoản;
  • tất toán khoản vay trước hạn;
  • mở một tài khoản hiện tại.

Tất nhiên, các ngân hàng lớn không chấp nhận rủi ro và tuân thủ các yêu cầu. Tuy nhiên, vẫn có một số tổ chức ngân hàng nhỏ thay đổi tên trong các dịch vụ này và thu phí. Với sự đồng ý của khách hàng, những người thường thậm chí không biết về nó.

Tin tưởng nhưng xác minh

Thông thường, các nhân viên ngân hàng sử dụng nhiều thủ thuật khác nhau và báo cáo rằng không thể phê duyệt khoản vay mà không có bảo hiểm đã trả. Trong tình huống này, người ta có thể tranh luận và viện dẫn luật, nhưng trong trường hợp này, khoản vay mong muốn khó có thể được nhận.

Hình ảnh: Nenitorx | Dreamstime

Và bạn có thể đồng ý, giữ im lặng và hủy bảo hiểm vào ngày hôm sau. Luôn có khoảng thời gian từ 14 đến 30 ngày khi bạn có thể chọn không tham gia bất kỳ dịch vụ trả phí nào mà không bị mất mát.

Nếu nhân viên ngân hàng khăng khăng rằng khách hàng có vẻ không bắt buộc, thì bạn có thể khiếu nại với ban quản lý. Rất có thể, nó nhận thức được những phương pháp làm việc như vậy, nhưng nó phải trả lời khiếu nại. Bạn có thể gọi đến đường dây nóng của ngân hàng. Nếu điều này không hữu ích, hãy liên hệ với Ngân hàng Trung ương.

Hãy cẩn thận

Có vẻ như các ngân hàng nên hài lòng về việc trả nợ trước hạn. Khách hàng hóa ra là dung môi, không biến mất, bỏ qua các khoản thanh toán. Tuy nhiên, những hành động như vậy là không có lợi cho các tổ chức ngân hàng. Nếu bạn muốn thoát khỏi các nghĩa vụ nợ trước thời hạn, thì bạn nên chuẩn bị cho khoản tiền phạt từ 1-3 phần trăm.

Những trường hợp như vậy được xem xét trước tòa, nhưng điều đáng nhớ là bạn sẽ phải trả cho ngân hàng khoản lợi nhuận bị mất. Đúng vậy, các quyết định thường được đưa ra có lợi nhất cho khách hàng và các thủ tục như vậy có thể rất có lợi. Tranh thủ sự hỗ trợ của luật sư giỏi, bạn có thể thu hồi được một khoản tiền kha khá.

Đầu tư – tiếp tục nhân lên
Đầu tư – tiếp tục nhân lên
Đọc trong 23 phút
Ratmir Belov
Journalist-writer

Vì vậy, các ngân hàng không sản xuất hoặc tạo ra bất cứ điều gì. Nhưng doanh thu của họ, tuy nhiên, rất lớn. Các ngân hàng không trực tiếp lừa dối khách hàng, họ làm điều đó rất tinh tế và khéo léo.

Điều này cần được ghi nhớ khi mở thẻ tín dụng, vay tiền, đầu tư tiền lãi. Ngay cả khi mọi thứ có vẻ đơn giản và rõ ràng, và các chuyên gia tư vấn giải thích càng chi tiết càng tốt, bạn nên đọc kỹ hợp đồng và trong trường hợp có nghi ngờ, hãy tìm kiếm sự trợ giúp pháp lý.

Đặc biệt là khi nói đến các khoản tiền lớn và thời gian trả nợ dài hạn. Đôi khi một vài nghìn được chi cho tư vấn pháp lý có thể mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều.

Đánh giá bài viết
0,0
0 đánh giá
Xếp hạng bài viết này
Ratmir Belov
Hãy viết ý kiến của bạn về chủ đề này:
avatar
  Thông báo bình luận  
Thông báo về
Ratmir Belov
Đọc các bài viết khác của tôi:
Nội dung Đánh giá nó Bình luận
Đăng lại