Galina Ostrikova, tác giả cuốn sách về hiểu biết tài chính, lãnh đạo một doanh nghiệp tư nhân và Anar Rzaev, chuyên gia khởi nghiệp và đầu tư CNTT, sẽ cho bạn biết cách quản lý ngân sách gia đình hợp lý.
Chuyên gia – Galina Ostrikova, tác giả sách về kiến thức tài chính:
Mọi người ngày nay đều hiểu sự cần thiết phải đếm tiền, lập ngân sách và tiết kiệm cho tương lai. Nhưng không phải ai cũng biết và biết cách thực hiện điều này, bởi vì cách tiếp cận truyền thống để cân bằng thu nhập và chi tiêu không mang lại kết quả gì mà chỉ làm tình hình trở nên trầm trọng hơn nếu gia đình không có thu nhập quá lớn, nếu có một hoặc nhiều con cái, nếu một số thành viên trong gia đình không đi làm, nếu có khoản vay hoặc thế chấp, v.v.
Bạn có thể chỉ cần đếm chi phí và thu nhập của mình để nhận ra rằng tình hình tài chính của bạn cần phải điều chỉnh, cần có những thay đổi cần được thực hiện càng sớm càng tốt. Có lẽ bạn thậm chí có thể tìm ra những cách thực sự để tiết kiệm trong phạm vi ngân sách hiện có, nhưng tiếp theo là gì, vì chưa ai hủy bỏ được lạm phát.
Và dựa trên mức giá hàng hóa và dịch vụ hiện tại, đống tiền mà bạn đang cố gắng phân bổ theo loại chi phí sẽ cạn kiệt rất nhanh, và bạn sẽ nhận ra rằng vẫn chưa đủ tiền cho rất nhiều thứ, bởi vì nó không phải về chi phí mà là về khả năng thiết lập sự lưu thông tiền bạc trong một gia đình.
Tôi thích cách tiếp cận này vì trước hết nó cho phép xác định mức độ tồn tại và thịnh vượng của bạn để có một hành lang nhất định trong đó bạn sống và hành động, điều này hình thành nên sự an toàn của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể.
Cách tạo ngân sách gia đình
Bạn chuyển từ duy trì tổng ngân sách sang ngân sách phần trăm, khi đó tất cả các chi phí của bạn ban đầu sẽ được phân bổ thành bốn loại chi phí: thực phẩm, căn hộ (nhà ở), kỳ nghỉ, quà tặng năm mới theo tỷ lệ sau: 30, 30, 10, 30 %. Đây là trường hợp nếu bạn không có khoản vay. Nếu bạn có chúng, thì việc phân phối lại lãi suất trong ngân sách sẽ diễn ra theo 5 loại chi phí. Và bạn bắt đầu từ một tình huống cuộc sống cụ thể.
Tỷ lệ chi ngân sách là vấn đề quyền tự do nội tại của mỗi cá nhân nên có cơ hội rất lớn để phát triển bản thân và khởi nghiệp.
Lập kế hoạch ngân sách gia đình không phải là vấn đề phân phối các nguồn lực sẵn có mà là nhiệm vụ tổ chức lưu thông tiền bạc trong gia đình. Tôi đã nói về điều này và tôi sẽ nhắc lại lần nữa, vì nó quan trọng, vì trong quá trình quản lý ngân sách gia đình, bạn học cách hình thành những thói quen tài chính cần thiết, không chỉ của riêng bạn mà còn của tất cả các thành viên trong gia đình. , bởi vì tất cả chúng ta đều là con tin của những kiểu hành vi nhất định của cha mẹ họ, và chủ yếu là những người không có nhiều tiền trong lưu thông hoặc tài sản khác.
Ngày nay đây thậm chí còn là một lợi thế vì chúng ta có thể sử dụng khả năng sáng tạo của mình để sống tốt hơn. Và việc thiếu tiền miễn phí có thể là một lợi thế.
Chúng ta thường ở trong tình trạng thiếu tiền giả tạo và bất kỳ sự thiếu hụt nguồn lực nào cũng chỉ tạo ra sự sáng tạo. Chúng ta hãy nhớ rằng vào thời Xô Viết, trong điều kiện thiếu tài nguyên, nhiều điều thú vị và tò mò đã được tạo ra. Nhưng đây không phải là điều tôi muốn nói, mặc dù đây là một điểm rất quan trọng liên quan đến tiền bạc. Tiền là một ý tưởng, và một người càng tìm thấy và áp dụng được nhiều ý tưởng thì anh ta càng có khả năng tiếp cận nhiều nguồn lực hơn.
Hãy quay lại việc tạo ra những thói quen tốt. Có thể bạn đã biết điều này, nhưng tôi tin rằng khi nói đến việc quản lý ngân sách gia đình, mọi thứ đều bắt đầu từ một con heo đất, một chiếc lọ thủy tinh mà bạn bắt đầu bỏ tiền lẻ vào. Tính minh bạch trong tất cả các giao dịch tài chính là vô cùng quan trọng vì mọi người phải học cách quan sát những gì đang xảy ra với tiền của chúng ta, yếu tố hút tiền hoạt động như thế nào.
Tôi hiểu rằng ngày nay nhiều người hầu như không sử dụng tiền mặt, nhưng nếu thiếu tiền thì việc “chơi” bằng tiền mặt có thể cho bạn cơ hội mô phỏng một thực tế tài chính mới, bởi vì bạn không chỉ đang học cách nhận thức tiền ở mức độ vật chất mà còn cũng đang làm việc với giá trị danh nghĩa và xem tiền tăng lên. Trong điều kiện chúng ta bị cắt đứt khỏi thiên nhiên và các chu kỳ của nó, rất khó để hiểu được mùa vụ và những thú vui khác là gì.
Càng có nhiều thú vui miễn phí, cuộc sống càng phải trả giá đắt, chúng ta và con cái chúng ta càng hiểu được thực tế xung quanh mình.
Là một phần của ngân sách tỷ lệ phần trăm, bạn cũng học cách tách thu nhập và chi phí trong các giai đoạn trước của gia đình và thu nhập của giai đoạn hiện tại, để hiểu rằng chi phí của giai đoạn hiện tại không bao giờ phụ thuộc vào thu nhập của giai đoạn hiện tại và điều này chỉ đạt được khi bạn học cách thiết lập sự lưu thông tiền tệ trong gia đình, khi biết chính xác lượng vốn lưu động hàng ngày.
Có lẽ phụ nữ làm điều này thường xuyên nhất, mặc dù tôi tin rằng tất cả chúng ta luôn cần học cách làm điều này. Suy cho cùng, cuộc sống đang thay đổi, những gì đã có hiệu quả cách đây vài năm thì ngày nay không còn hiệu quả nữa. Ví dụ: việc chuyển đổi sang truyền hình kỹ thuật số ở nhiều vùng của Nga – nếu bạn không chuẩn bị cho các loại chi phí mới, bạn có thể không có các dịch vụ quan trọng đối với mình, v.v.
Quá trình tiền tệ có “hóa sinh” riêng của nó. Thái độ khi bạn chuyển tiền rất quan trọng vì nếu bạn hối hận khi tiêu tiền, số tiền đó sẽ không quay trở lại với bạn. Và bạn cần có khả năng cho và chia sẻ tiền. Đó là lý do tại sao trong phiên bản phần trăm ngân sách của tôi lại có một mục chi phí như “Quà tặng năm mới”.
Nhưng tôi sẽ không hiểu điều này theo nghĩa đen, bởi vì điểm mấu chốt là khoản mục chi phí này bao gồm tất cả các chi phí còn lại của bạn. Nếu bạn học cách xem chúng như những món quà, cuộc sống của bạn sẽ có nhiều niềm vui hơn. Ngoài ra, trong loại chi phí này, chúng ta học cách xây dựng nhu cầu và mong muốn của mình trong một khoảng thời gian nhất định và điều này kích hoạt yếu tố thời gian, bởi vì chúng ta không cần mọi thứ cùng một lúc. Và ngày mai nhu cầu thậm chí có thể tăng lên, chưa kể giá cả vẫn tăng theo thời gian.
Các loại ngân sách gia đình:
- Chung (thu nhập của tất cả các thành viên trong gia đình được thêm vào một con heo đất chung và phân bổ cho các chi phí chung);
- Riêng (mỗi vợ chồng chi trả các chi phí chung và chung như nhau, ví dụ như cả hai vợ chồng đều trả như nhau cho trường mẫu giáo, căn hộ, tiền ăn, v.v., mọi người chi tiêu số tiền còn lại theo ý muốn ),
- Ngân sách chia sẻ (mọi người dành một phần quỹ được chỉ định trước cho các nhu cầu chung và số tiền còn lại sẽ được chi tiêu cho chính họ).
Phải tuân theo những quy tắc nào khi quản lý ngân sách gia đình
Ngoài nguyên tắc được chấp nhận rộng rãi là “trả tiền cho bản thân trước”, cụ thể là: tiết kiệm 10% tiền gia đình cho tương lai, còn có những nguyên tắc khác. Mặc dù ngay cả quy tắc này cũng có thể được thay đổi và nâng lên một cấp độ hoàn toàn khác: chúng ta có thể học cách thực sự trả cho mình một “lương” cho mọi việc chúng ta làm để tìm ra những nguồn động lực khác, bởi vì sự phụ thuộc vào tiền bạc, giống như củ cà rốt đổi lấy con lừa. , theo thời gian bắt đầu khó chịu và biến cuộc sống thành một chuỗi những hành động giống nhau, thành một thói quen không làm hài lòng và không phát triển.
Tóm lại, còn có quy tắc “tỷ lệ vàng” trong việc hình thành nguồn cung cấp thực phẩm, ví dụ như tổ chức di chuyển thức ăn trong tủ lạnh, cũng như những quy tắc vàng của kinh tế gia đình như “không có gì thêm”, “không có gì phức tạp”, “không có gì đặc biệt,” v.v. bởi vì cuộc sống có hoặc không có tiền đều dễ dàng.
Nhưng theo tôi, quy tắc quan trọng nhất là “bạn không được lấy tài sản của người khác mà không được phép”. Đây là những gì cha mẹ và trường học đã dạy chúng ta thời thơ ấu, nhưng chính quy tắc này thường xuyên bị vi phạm trong thực tế xung quanh chúng ta và làm xói mòn nền tảng của tài sản riêng. Suy cho cùng, không ai muốn trong đời trở thành nạn nhân của Cáo Alice và Mèo Basilio trong truyện cổ tích thiếu nhi về Pinocchio.
Ví dụ về lập ngân sách từ cuộc sống của một gia đình
Chuyên gia – Anar Rzayev, chuyên gia về khởi nghiệp và đầu tư CNTT:
Ngân sách gia đình là một ranh giới mong manh giữa những cặp vợ chồng mới cưới đã kết hôn không quá 5 năm. Khi nâng cốc chúc mừng trong đám cưới, lời chỉ dẫn chính của người lớn tuổi và cha mẹ là: bảo vệ tổ ấm gia đình, hãy bao dung, tìm cách thỏa hiệp trong những hoàn cảnh khó khăn. Khi nói đến tiền bạc, nhiều người không thể thoát ra khỏi vùng an toàn của mình và bắt đầu chi tiêu mà không nghĩ đến tương lai.
Tôi lấy nhau được 10 năm, tôi có một người vợ tuyệt vời, người mà chúng tôi đã cùng trải qua bao hoàn cảnh khó khăn và 2 cậu con trai 2 tuổi và 8 tuổi. Vợ tôi, Albina, đang nghỉ thai sản nhưng kiếm tiền bằng cách chọn và bán các gói du lịch cũng như cấp thị thực. Ngày xưa tôi có làm công ty du lịch, đã hơn 8 năm rồi. Vào thời điểm tôi mới bắt đầu khởi nghiệp, việc trả lương cho quản lý, trả tiền thuê văn phòng và các chi phí chung rất khó khăn.
Vì vậy, chính Albina đã đề nghị giúp đỡ tôi, bất chấp việc cô sắp sinh đứa con trai đầu lòng, Rodion. Tôi đã tham gia các khóa học về du lịch tại Đại học RUDN, và dần dần, tốt nhất có thể, tôi dạy vợ tôi những kiến thức cơ bản về nghiên cứu khu vực, lựa chọn và thiết kế các chuyến tham quan trọn gói. Thật bất thường khi thấy vợ tôi ở nơi làm việc và ở nhà, nhưng chúng tôi cố gắng duy trì sự phục tùng. Đã 8 năm trôi qua, tôi đã bán công ty du lịch từ lâu nhưng Albina vẫn bán các tour du lịch cho lượng khách hàng lớn của mình. Tôi không chở vợ đi làm, cô ấy được tự do di chuyển và chăm sóc con khi tôi vắng mặt.
Tôi không quen với việc ngồi trong văn phòng và phát triển lĩnh vực kinh doanh của mình, liên tục thử nghiệm những ý tưởng và giả thuyết mới, những việc chiếm tới 15% thu nhập hàng tháng của tôi, nhưng điều đó đáng giá, vì tôi đang đầu tư vào tương lai của gia đình mình. . Albina chưa bao giờ lên án hành động của tôi và điều này không ảnh hưởng gì đến mối quan hệ gia đình.
Tiết kiệm ngân sách gia đình là bao nhiêu? Chúng tôi không bao giờ vay tiền, không cầm cố bất cứ thứ gì, chúng tôi thà xoay sở hoặc tiết kiệm để mua một khoản lớn (bất động sản, ô tô). Đây là quyết định của cá nhân tôi, vì mắc nợ ai đó một điều gì đó không phải dành cho tôi. Albina ủng hộ tôi trong việc này. Lên đến 30% thu nhập được chi cho hàng tạp hóa và thực phẩm, tôi sẽ không nói rằng chúng tôi không đến quán cà phê và khu ẩm thực – điều đó xảy ra, nhưng không phải hàng ngày. Nhiều cặp vợ chồng trẻ cho rằng việc sinh con sẽ tốn rất nhiều tiền. Đây là cách bạn nhìn vào nó. Bạn có thể cho con mình mặc mọi thứ mới, không mua đồ hiệu đắt tiền cho con lớn lên và đưa con đến các khu vui chơi, rạp chiếu phim mỗi ngày. Trong hướng này, chi phí cao. Nhưng có thể tiết kiệm cả quần áo và thời gian giải trí.
