Galina Ostrikova, autora de livros sobre alfabetização financeira e líder de consultório particular, e Anar Rzaev, especialista na criação de startups e investimentos em TI, ensinarão como administrar adequadamente o orçamento familiar.
Especialista – Galina Ostrikova, autora de livros sobre educação financeira:
Todos hoje entendem a necessidade de contar seu dinheiro, fazer um orçamento e economizar para o futuro. Mas nem todos sabem e sabem fazer isso, porque a abordagem tradicional de equilíbrio entre receitas e despesas não dá nada, mas só agrava a situação se a família não tiver uma renda muito grande, se houver um ou mais filhos, se algum membro da família não trabalha, se há empréstimos ou hipotecas, etc.
Você pode simplesmente contar suas despesas e receitas para perceber que sua situação financeira exige correção, exige mudanças que precisam ser feitas o mais rápido possível. Talvez você possa até encontrar maneiras reais de economizar dentro do orçamento existente, mas e depois, porque ninguém cancelou a inflação.
E com base nos preços atuais de bens e serviços, a pilha de dinheiro que você está tentando distribuir por tipo de despesa vai acabar muito rapidamente, e você vai perceber que ainda não há dinheiro suficiente para muitas coisas, porque é não sobre despesas, mas sobre a capacidade de estabelecer circulação de dinheiro em uma única família.
Gosto desta abordagem porque permite, em primeiro lugar, determinar os seus níveis de sobrevivência e prosperidade para ter um determinado corredor dentro do qual você vive e atua, que molda a sua segurança num determinado período.
Como criar um orçamento familiar
Você passa da manutenção de um orçamento total para um orçamento percentual e, então, todas as suas despesas serão inicialmente distribuídas em quatro categorias de despesas: alimentação, apartamento (habitação), férias, presentes de Ano Novo nas seguintes proporções: 30, 30, 10, 30 %. Este é o caso se você não tiver empréstimos. Se os tiver, a redistribuição dos juros dentro do orçamento ocorre de acordo com 5 categorias de despesas. E você parte de uma situação de vida específica.
A percentagem de despesas orçamentais é uma questão de liberdade interna de cada indivíduo, pelo que existem enormes oportunidades de autodesenvolvimento e empreendedorismo.
Planear um orçamento familiar não é uma questão de distribuição dos recursos disponíveis, é uma tarefa de organizar a circulação do dinheiro no seio da família. Já falei sobre isso e vou repetir novamente, porque é importante, porque no processo de gestão do orçamento familiar você aprende a formar os hábitos financeiros necessários, não só os seus, mas também os de todos os membros da família , pois todos somos reféns de determinados padrões de comportamento dos pais, e principalmente daqueles que não tinham muito dinheiro em circulação ou outros bens.
Hoje isso é até uma vantagem porque podemos usar a criatividade para viver melhor. E a falta de dinheiro grátis pode ser uma vantagem.
Muitas vezes estamos no quadro de uma escassez artificial de dinheiro, e qualquer escassez de recursos apenas gera criatividade. Lembremos que na época soviética, na falta de recursos, muitas coisas curiosas e interessantes foram criadas. Mas não era isso que eu queria dizer, embora este seja um ponto muito importante em relação ao dinheiro. O dinheiro é uma ideia, e quanto mais ideias uma pessoa encontrar e aplicar, mais recursos ela terá acesso.
Vamos voltar a criar bons hábitos. Você já deve saber disso, mas acredito que na hora de administrar o orçamento familiar tudo começa com um cofrinho, com um pote de vidro onde você começa a colocar o troco. A transparência em todas as transações financeiras é de extrema importância porque as pessoas devem aprender a observar o que está acontecendo com o nosso dinheiro, como funciona o fator de atração do dinheiro.
Entendo que hoje muitas pessoas quase não usam dinheiro, mas se o dinheiro está curto, então “brincar” com dinheiro pode lhe dar a oportunidade de simular uma nova realidade financeira, porque você não apenas está aprendendo a perceber o dinheiro no nível físico, mas também são também e trabalham com o valor nominal e vêem o dinheiro crescer. Em condições em que estamos isolados da natureza e dos seus ciclos, é muito difícil compreender o que são os prazeres sazonais e outros.
Quanto mais prazeres gratuitos, mais barata a vida nos custa, mais nós e nossos filhos entendemos a realidade que nos rodeia.
Como parte do orçamento percentual, você também aprende a separar as receitas e despesas dos períodos anteriores da família e as receitas do período atual, a entender que as despesas do período atual nunca devem depender das receitas do período atual, e isso só se consegue quando você aprende a configurar a circulação do dinheiro na família, quando sabe exatamente o valor do capital de giro diário.
Provavelmente, as mulheres fazem isso com mais frequência, embora eu acredite que todos nós precisamos aprender constantemente como fazer isso. Afinal, a vida está mudando, o que funcionava há alguns anos não funciona mais hoje. Por exemplo, a transição para a televisão digital em muitas regiões da Rússia – se você não estiver preparado para novos tipos de despesas, poderá ficar sem serviços que são importantes para você, etc.
O processo monetário tem sua própria “bioquímica”. A atitude com que você movimenta o dinheiro é muito importante porque se você se arrepender de ter gasto o dinheiro, ele não voltará para você. E você precisa ser capaz de dar e compartilhar dinheiro. É por isso que na minha versão do orçamento percentual existe um item de despesa como “Presentes de Ano Novo”.
Mas eu não interpretaria isso literalmente, porque a questão toda é que esse item de despesa inclui todas as suas despesas restantes. Se você aprender a vê-los como presentes, haverá mais alegria em sua vida. Além disso, dentro dessa categoria de gastos aprendemos a construir nossas necessidades e desejos em um determinado período de tempo, e isso aciona o fator tempo, pois não precisamos de tudo de uma vez. E amanhã as necessidades podem até aumentar, sem falar nos preços, que continuam a subir com o tempo.
Tipos de orçamento familiar:
- Conjunta (a renda de todos os membros da família é somada a um cofrinho comum e distribuída entre despesas comuns);
- Separados (cada cônjuge paga igualmente as despesas comuns e conjuntas, por exemplo, marido e mulher pagam igualmente pelo jardim de infância, apartamento, alimentação, etc., cada um gasta o resto de seus fundos como quiser ),
- Orçamento compartilhado (todos doam parte dos fundos pré-designados para necessidades gerais e o restante é gasto consigo mesmos).
Quais regras devem ser seguidas na gestão do orçamento familiar
Além do geralmente aceito “pague-se primeiro”, a saber: economizar 10% do dinheiro da família para o futuro, existem outros. Embora até esta regra possa ser alterada e levada a um nível completamente diferente: podemos aprender a pagar-nos realmente um “salário” por tudo o que fazemos, a fim de encontrar outras fontes de motivação, porque a dependência do dinheiro, como uma cenoura para um burro , com o tempo começa a irritar e transforma a vida em uma cadeia do mesmo tipo de ações, em uma rotina que não agrada e não desenvolve.
Em suma, existe também a regra da “proporção áurea” para a formação do abastecimento alimentar, por exemplo, organizar a movimentação dos alimentos na geladeira, bem como as regras de ouro da economia familiar como “nada extra”, “nada complicado”, “nada de especial”, etc. porque a vida com ou sem dinheiro deveria ser fácil.
Mas a regra mais importante, na minha opinião, é “você não pode tomar a propriedade de outra pessoa sem permissão”. Foi isso que os nossos pais e a escola nos ensinaram na infância, mas é esta regra que é constantemente violada na realidade que nos rodeia e mina os alicerces da propriedade privada. Afinal, ninguém quer na vida ser vítima de Alice, a Raposa, e Basílio, o Gato, do conto infantil de Pinóquio.
Um exemplo de orçamento baseado na vida de uma família
Especialista – Anar Rzayev, especialista em criação de startups e investimentos em TI:
O orçamento familiar é uma linha tênue entre recém-casados que não estão casados há mais de 5 anos. Na hora do brinde nos casamentos, as principais instruções dos mais velhos e dos pais são: proteger o lar familiar, ser tolerantes, encontrar compromissos nas situações difíceis. Quando se trata de dinheiro, muitas pessoas não conseguem sair da zona de conforto e começar a gastar sem pensar no futuro.
Sou casado há 10 anos, tenho uma esposa maravilhosa com quem passamos por muitas situações difíceis e 2 meninos de 2 e 8 anos. Minha esposa, Albina, está em licença maternidade, mas ganha dinheiro selecionando e vendendo pacotes turísticos e emitindo vistos. No passado tive uma agência de viagens, já se passaram mais de 8 anos. Na época em que eu estava começando como empresário, era difícil pagar salários aos gerentes, pagar aluguel de escritório e despesas gerais.
Portanto, a própria Albina se ofereceu para me ajudar, apesar do nascimento de seu primeiro filho, Rodion. Fiz cursos de turismo na Universidade RUDN e, aos poucos, da melhor maneira que pude, ensinei à minha esposa os fundamentos dos estudos regionais, seleção e elaboração de pacotes turísticos. Era incomum ver minha esposa no trabalho e em casa, mas tentamos manter a subordinação. 8 anos se passaram, vendi a agência de viagens há muito tempo, mas Albina ainda vende passeios para sua grande base de clientes. Não levo minha esposa para o trabalho; ela tem liberdade para se movimentar e cuida da criação dos filhos na minha ausência.
Não estou habituado a ficar sentado num escritório a desenvolver as minhas áreas de negócio, testando constantemente novas ideias e hipóteses, que consomem até 15% do meu rendimento mensal, mas vale a pena, pois estou a investir no futuro da minha família . Albina nunca condenou minhas ações e isso não afeta de forma alguma as relações familiares.
Qual é a economia do orçamento familiar? Nunca contraímos empréstimos, não prometemos nada, preferimos sobreviver ou poupar para uma compra importante (imóveis, automóveis). Esta é uma decisão pessoal minha, pois estar em dívida com alguém por alguma coisa não é para mim. Albina me apoia nisso. Até 30% da renda é gasta em mantimentos e alimentação, não direi que não vamos a cafés e praças de alimentação – isso acontece, mas não todos os dias. Muitos casais jovens acreditam que ter um filho custará muito dinheiro. Veja como você vê isso. Você pode vestir seu filho com tudo novo, não comprar coisas de marcas caras para ele crescer e levá-lo para brincar e ir ao cinema todos os dias. Nesse sentido, os custos são elevados. Mas é possível economizar tanto em roupas quanto em momentos de lazer.
